Posso ottenere un mutuo con un cattivo credito? Spiegazione di come puoi ottenere un mutuo per la casa con un punteggio di credito negativo

Comprare casa è difficile. Anche dopo aver racimolato migliaia di sterline per un deposito, devi convincere una banca o un'impresa edile a prestarti molte volte per coprire il resto del prezzo di acquisto.

Anche le persone con una storia creditizia perfetta possono essere inciampate quando i creditori esaminano i tuoi estratti conto per verificarne l'accessibilità e cercano tutto ciò che considerano una 'bandiera rossa'.

Abbiamo anche sentito parlare di persone respinte perché non sono mai state indebitate, quindi nonostante il loro attento budget che le tenesse fuori dal rischio, il creditore non aveva prove di come avrebbero reagito quando avrebbero prestato denaro.

Ma ciò non significa che le persone con una storia creditizia tutt'altro che perfetta dovrebbero abbandonare i loro sogni di possedere una casa.

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Quello che c'è da sapere sui mutui

Cosa devi fare per ottenere un mutuo con cattivo credito

'Non arrenderti ancora', Dominik Lipnicki, consulente ipotecario presso Le tue decisioni sul mutuo , ha spiegato quando gli abbiamo chiesto come avresti potuto farlo .

'I criteri di ciascun prestatore sono leggermente diversi e con più di un centinaio di istituti di credito nel mercato ipotecario del Regno Unito, vale davvero la pena cercare una consulenza indipendente.

'Ciò che un prestatore può trovare inaccettabile, un altro può essere soddisfatto.'

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In casi estremi, e se hai bisogno di accedere rapidamente ai finanziamenti, potrebbe valere la pena considerare un mutuo 'credito negativo'.

Istituti di credito specializzati come Precise Mortgages, Platform e Kensington accettano blip nella storia del credito, tuttavia i tassi di interesse sulle loro operazioni saranno più elevati.

Se stai considerando uno di questi prestiti, parla con un consulente finanziario indipendente per capire se è un'opzione finanziariamente fattibile a lungo termine. Puoi cercane uno vicino a te qui .

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Tutto quello che devi sapere sui rapporti di credito

Il cattivo credito non è per tutta la vita - o potenzialmente anche per il resto della settimana

L'altra cosa da tenere a mente è che i punteggi di credito cambiano.

E questo significa che se non riesci a trovare un prestatore disposto a offrirti un mutuo ora, se agisci ora puoi risolverlo.

'La maggior parte dei problemi di credito negativi possono essere corretti', ha detto Lipnicki.

'Se non l'hai già fatto, il primo passo è ottenere il tuo rapporto di credito e vedere cosa c'è effettivamente lì.

'Puoi rivolgerti a fornitori come Testa per un rapporto gratuito e altri come Equifax e Esperian offrirà una prova gratuita di 30 giorni. Se le informazioni sul file di credito sono false o ingiuste, dovresti contestarle con quella particolare azienda poiché gli errori sono più comuni di quanto pensi.'

In effetti, solo aspettare potrebbe essere sufficiente finché mantieni i tuoi pagamenti.

'La maggior parte dei pagamenti in ritardo o mancati scomparirà dal file dopo un po', ma questo richiederà più tempo su debiti garantiti come un mutuo. Le sentenze del tribunale di contea (CCJ) e gli accordi volontari individuali (IVA) così come i fallimenti estinti sono più gravi, ma anche questi nel tempo non ti impediranno di ottenere un mutuo', ha detto Lipnicki.

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I segreti per salire sulla scala abitativa

Continua a risparmiare

Un altro punto da ricordare è che più grande è il tuo deposito, più opzioni hai, il che significa maggiori possibilità di trovarne uno disposto a prestarti.

'Più grande è il deposito, più scelte avrai poiché i creditori ti percepiranno come un rischio minore. Se riesci a risparmiare un deposito del 20%, il mercato si espande davvero e ottieni più scelta e tariffe più convenienti', ha affermato Lipnicki.

'Tieni presente, tuttavia, che devono essere considerati altri costi, come i costi di trasporto, le spese di valutazione e l'imposta di bollo'.

5 schemi per aiutarti ad acquistare più velocemente

(Immagine: Getty)

Oltre a risparmiare di più, è disponibile un aiuto per aumentare le tue possibilità di salire sulla scala delle proprietà che vale la pena dare un'occhiata.

Ecco 5 dei più grandi al momento.

1. Aiuta a comprare

Potresti aver visto cartelloni pubblicitari e poster che promuovono 'Aiuto per acquistare' - Ma di cosa si tratta esattamente?

Ci sono due lati di questo schema: l'aiuto per l'acquisto: la proprietà condivisa e l'aiuto per l'acquisto: prestito azionario.

La parte azionaria è stata lanciata nel 2013 ed è disponibile fino al 2020.

È aperto sia agli acquirenti alle prime armi che ai traslocatori, ma è limitato alle case di nuova costruzione. In questa parte dello schema, l'acquirente è tenuto a raccogliere solo il 5% del valore della proprietà come deposito.

Il governo ti presterà quindi fino al 20% del valore di una proprietà sotto forma di 'prestito azionario'. Il saldo residuo può quindi essere ricaricato tramite un mutuo.

Cosa dovresti sapere:

• Aiuto per l'acquisto copre solo le proprietà di nuova costruzione con un valore inferiore a £ 600.000

• Durerà fino al 2020

• Non ci sono interessi da pagare per i primi 5 anni

• Nell'anno 6, l'interesse (noto come 'commissione di prestito') entra in gioco all'1,75%

• Quando verrai a vendere la tua casa, il governo si riprenderà la sua quota del 20%.

L'idea con l'aiuto per acquistare un prestito azionario è che, poiché stai prendendo in prestito solo il 75% dal creditore ipotecario, i tassi saranno più economici rispetto a un mutuo del 95%.

Ma non dare per scontato che sia sempre così. Vedi la nostra guida sui mutui per acquirenti prima volta spiegati.

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ISA spiegato

2. Aiuto per acquistare ISA

Confusamente, questi non hanno nulla a che fare con gli schemi di aiuto all'acquisto. Invece, sono un piano di risparmio esentasse per coloro che accumulano un deposito.

Puoi avviarne uno con £ 1.000 e poi risparmiare £ 200 al mese per un deposito e alla fine guadagnare un bonus governativo del 25% dell'importo risparmiato, fino a un massimo di £ 3.000.

Artisti come Virgin Money, Buckinghamshire e Nationwide stanno pagando circa il 2% sui loro ISA di aiuto per l'acquisto, mentre Barclays offre il 2,53%.

Un avvertimento: non ricevi i soldi del governo. Invece, viene consegnato al tuo prestatore come parte di un deposito tramite il tuo avvocato quando scambi i contratti.

Se decidi di non andare avanti con l'acquisto di una casa, non riceverai l'elemosina del governo.

3. Diritto di acquistare

(Immagine: assioma RM)

Gli inquilini in Inghilterra, Galles e Irlanda del Nord che affittano una casa dal loro comune possono essere in grado di acquistare la loro casa a un costo scontato.

Dovrai essere in affitto da almeno tre anni e potrebbero esserci altre condizioni di qualificazione, che dovrai verificare con il tuo comune.

Il programma è attualmente in fase di estensione per includere gli inquilini delle cooperative edilizie in Inghilterra.

Per maggiori informazioni visita righttobuy.gov.uk.

4. Proprietà condivisa

(Immagine: Getty)

Questo è quando acquisti solo una parte di una casa dal comune o da un'associazione immobiliare e poi affitti la quota rimanente.

Avrai bisogno di un mutuo per la tua quota, che può essere tra un quarto e tre quarti del valore della casa.

Quindi paghi l'affitto sulla quota rimanente e hai la possibilità di acquistare una quota più grande in seguito. È un ottimo modo per fare piccoli passi sulla scala abitativa.

Galles vs Irlanda, ora di inizio

Scopri di più visitando moneyadviceservice.org.uk.

5. ISA a vita

(Immagine: Getty)

La novità del governo ISA a vita ha ora lanciato - uno schema progettato per dare una spinta sia ai nuovi acquirenti che a quelli che risparmiano per la pensione. Alla fine sostituirà l'aiuto per acquistare ISA.

Il conto offre un bonus esentasse fino a £ 1.000 all'anno (25% dei tuoi risparmi) per l'acquisto della tua prima casa o il risparmio per la tua pensione, ma devi avere almeno 40 anni per qualificarti.

Puoi mettere da parte fino a £ 4.000 ogni anno. Il governo aumenterà quindi i rendimenti di 25p per ogni £ 1 risparmiato fino a tale importo alla fine di ogni anno fiscale.

Se sei un acquirente per la prima volta, puoi scegliere di utilizzare i tuoi risparmi come deposito su una proprietà fino a £ 450.000.

Ma c'è un problema, solo una banca attualmente ne offre uno come conto di risparmio tradizionale, anche se molti lo offrono come conto di azioni e azioni.

Sebbene gli shock e le azioni producano spesso un rendimento migliore in pochi anni rispetto ai risparmi tradizionali, ti lasciano al rischio di un crollo del mercato proprio quando hai bisogno di incassare i tuoi soldi per comprare una casa.

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