Gli ISA a vita sono conti di risparmio esentasse, che offrono ai minori di 40 anni la possibilità di mettere le mani su fino a £ 32.000 assolutamente gratuiti dal governo.
L'ISA a vita è stata annunciata nel bilancio finale di George Osborne come Cancelliere e progettata per aiutare i giovani britannici a rafforzare i loro risparmi verso un deposito sulla loro prima casa o per la loro pensione.
Tuttavia, non tutti sono fan e tutto può essere un po' confuso.
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Quindi cosa devi sapere sull'ISA a vita? E varrà la pena aprirne uno?
Ecco la nostra guida all'ISA a vita e come ottenere denaro 'gratuitamente'.
Come funziona l'ISA a vita?
I risparmiatori tra i 18 e i 40 anni possono investire fino a £ 4.000 all'anno in un ISA a vita, che sia tutto in una volta o in pagamenti regolari.
Il governo aumenterà quindi questi risparmi del 25% su base mensile a partire da aprile 2018 (in precedenza il denaro veniva pagato annualmente).
Quindi, risparmia £ 4.000 del tuo denaro e il governo verserà ulteriori £ 1.000.
Pagheranno quel bonus fino a quando non raggiungerai i 50 anni. Quindi aprine uno quando hai 18 anni, risparmia il massimo ogni anno e intascherai ben 32.000 £ dal governo, oltre agli interessi che guadagni sul tuo saldo ogni anno.
Per cosa posso usarlo?
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L'ISA a vita ha due usi principali. Se metti le mani sul denaro prima dei 60 anni, devi metterlo in un deposito per la tua prima proprietà per mantenere il bonus.
Ma non puoi usarlo per un deposito se hai mai posseduto una proprietà, o anche una quota di una proprietà, in passato.
Dopo i 60 anni, puoi prelevare i soldi per sostenere il tuo stile di vita in pensione e puoi spenderli per quello che vuoi.
Posso prelevare soldi da una vita ISA?
Sì, ma potrebbero essere applicati costi di prelievo, a seconda di quanti anni hai e di come desideri utilizzare il denaro.
Le spese di prelievo non si applicano se stai usando i soldi per comprare la tua prima casa, o hai 60 anni o più, o sei malato terminale con meno di 12 mesi di vita.
Puoi anche trasferire a un'altra ISA a vita con un provider diverso senza essere colpito da un addebito per il prelievo.
Se prelevi denaro prima di raggiungere i 60 anni e non utilizzi il denaro per acquistare la tua prima casa, potresti dover pagare un prelievo pari al 25% dell'importo prelevato.
L'ISA a vita vs l'aiuto per acquistare ISA
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L'ISA a vita non è l'unico modo per ottenere denaro extra dal governo - c'è anche l'aiuto per acquistare ISA.
Ci sono alcune differenze chiave tra l'ISA a vita e l'aiuto per acquistare ISA che vale la pena notare.
Con l'ISA a vita, i soldi devono essere destinati a una proprietà che costa meno di £ 450.000.
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Al contrario, con l'aiuto per l'acquisto di ISA puoi solo mettere i soldi in una proprietà che costa fino a £ 250.000, a meno che non sia a Londra in cui il denaro massimo sale a £ 450.000.
Se vuoi mettere i risparmi che hai accumulato nella tua vita ISA per l'acquisto di una proprietà, devi avere l'ISA aperto da almeno 12 mesi.
Non ci sono tali restrizioni con l'aiuto per acquistare ISA, quindi se hai intenzione di acquistare prima di aprile 2018, questo è quello da scegliere.
Tuttavia, con un aiuto per acquistare ISA, puoi risparmiare solo in contanti. Con i tassi di risparmio in stasi, investire i tuoi soldi in azioni e azioni è un'opzione più attraente, anche se rischiosa, che puoi fare con un ISA a vita.
Trasferire denaro da un aiuto per l'acquisto a una vita ISA
Gli ISA help-to-buy mantengono i tuoi soldi nei tradizionali risparmi in contanti, ma gli ISA a vita generalmente li immettono nel mercato azionario per crescere più velocemente.
Attualmente ci sono due ISA a vita in contanti - il Skipton Building società e Società edile di Nottingham . Quindi, se vuoi cambiare e mantenere i tuoi risparmi in contanti, devi spostare i tuoi soldi lì.
L'ISA a vita contro le pensioni
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Un punto di forza dell'ISA a vita è la flessibilità.
Se hai intenzione di utilizzarlo per la tua pensione, ma le tue circostanze cambiano e hai un disperato bisogno di quei soldi, puoi metterci le mani sopra, anche se con una penale del 25% sull'importo prelevato.
Non puoi farlo con una pensione: i soldi che risparmi nella pensione sono chiusi a chiave, fuori portata, fino a quando non raggiungi i 55 anni.
Quando arriva il momento di accedere alla tua pensione, puoi ottenerne il 25% esentasse. Dovrai pagare l'imposta sul reddito sul resto.
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La cosa migliore che puoi fare con i soldi I tuoi soldi non sono al sicuro in banca I rischi e i benefici delle banche app Spiegazione peer-to-peerTuttavia, con un ISA a vita, puoi ottenere il tuo intero piatto di risparmio senza che il fisco prenda un centesimo.
Ma se la tua priorità è costruire il più grande fondo pensione possibile, una pensione tradizionale è ancora la soluzione migliore.
Non solo beneficiate di una ricarica governativa all'aliquota dell'imposta sul reddito (quindi 20% per i contribuenti con aliquota base), ma grazie all'iscrizione automatica anche il vostro datore di lavoro è ora tenuto a contribuire.
Con gli interessi composti, più a lungo risparmi con questi contributi aggiuntivi, più grande sarà il tuo fondo pensione.
I datori di lavoro non devono dare questi contributi a un'ISA a vita.
Attualmente, calcoliamo che le uniche persone che farebbero meglio a risparmiare in uno di questi invece sono una pensione sono le persone molto benestanti che hanno già esaurito le loro opzioni aziendali o si stanno avvicinando al limite di vita del loro fondo pensione ed è in procinto di essere tassato (attualmente £ 1.030.000) o quello annuale (£ 40.000).
Quello, o le persone che risparmiano per comprare una casa.
L'ex ministro delle pensioni, la baronessa Ros Altmann, ha avvertito che l'ISA a vita è un pericolo per le pensioni e potrebbe confondere le persone e costringerle a rinunciare ai preziosi contributi del datore di lavoro.
Fornitori ISA a vita
Il Skipton a vita ISA e Società edile di Nottingham attualmente offrono ISA a vita in contanti. Entrambi pagano l'1% di interesse all'anno esentasse al momento.
Tuttavia, Newcastle Building Society li supera entrambi - pagando l'1,1% sui saldi di cassa .
Tuttavia, questi sono gli unici tre provider ISA a vita che ti consentono di risparmiare in contanti al momento.
Hai molta più scelta quando si tratta di azioni e azioni ISA a vita.
Se stai cercando commissioni basse e non ti dispiace scegliere quali fondi mettere i tuoi soldi in te stesso, AJ Bell è vincente, con commissioni a partire da appena lo 0,25%. Hargreaves Lansdown addebita di più, con commissioni a partire dallo 0,45%, ma ha una vasta scelta di cose su cui investire.
Per le persone che vogliono un po' più semplice Noce moscata , Salvadanaio e Il Centro Condivisione avere prodotti che significano che non hai bisogno di scegliere gli investimenti da solo, ma sono dotati di costi più elevati, che potrebbero intaccare eventuali ritorni.
OneFamily è anche un Fornitore ISA a vita , che offre due fondi, spese dell'1% e può essere aperto per £ 25 al mese o con una somma forfettaria di £ 250.
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