6 modi per acquistare la tua prima casa MOLTO più velocemente: tutto ciò che devi sapere per salire sulla scala delle proprietà

C'è speranza se sei fuori a fare shopping per la tua prima casa(Immagine: Getty Images)

Con i valori delle proprietà ancora in aumento, potrebbe esserci una corsa per gli acquirenti per la prima volta a salire sulla scala prima che i prezzi sfuggano al controllo.

L'ente benefico per l'alloggio Shelter ha inviato un avviso la scorsa settimana che il salario necessario per acquistare una casa media aumenterà di un quinto entro il 2020, mentre i depositi devono aumentare di un importo simile.

L'anno scorso, i contatori di fagioli di KPMG hanno calcolato che il salario medio annuo necessario per permettersi una tipica casa per l'acquirente per la prima volta ha superato le 40.000 sterline.

Ma non lasciare che questo ti scoraggi. Queste sono cifre nella media e, a seconda di dove vivi, ottenere la casa dei tuoi sogni potrebbe essere molto più conveniente, probabilmente non a Londra, dove KPMG ritiene che dovresti guadagnare £ 77.000 all'anno.

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I segreti per salire sulla scala abitativa

Nella capitale, i prezzi sono impazziti, ma fuori, gli acquirenti per la prima volta hanno una possibilità molto più realistica. Nella maggior parte del paese, lo stipendio medio necessario era compreso tra £ 23.000 e £ 29.000, con una cifra che sale a £ 36.000 nel sud-ovest e £ 46.000 nel sud-est.

Naturalmente, dovrai anche avere un grosso deposito, di solito circa il 10% del prezzo della proprietà. Inoltre avrai bisogno di contanti a disposizione per coprire altri costi come spese legali, imposta di bollo, assicurazione e, naturalmente, tutti i nuovi mobili.

Ma supponendo che le tue finanze siano sulla buona strada, ora è un buon momento per i potenziali proprietari di case per fare la mossa? O faresti meglio ad aspettare che il mercato si sia stabilizzato, il che potrebbe anche darti la possibilità di accumulare un deposito più grande e ottenere un affare migliore?

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Come puoi acquistare più velocemente

La concorrenza nel mercato significa che la proprietà della casa sembra più probabile (Immagine: Getty)

Per cominciare, vale la pena ricordare che ci sono una serie di schemi per aiutare i principianti a salire il primo gradino della scala.

Per i dettagli completi, vedi sotto, ma in breve, potresti entrare nella scala delle proprietà con solo un deposito del 5% con l'aiuto del governo. Ma cosa più urgente, dovresti fare la tua mossa ora?

Dal punto di vista dei mutui, le cose sembrano migliori per gli acquirenti per la prima volta di quanto non abbiano fatto negli ultimi anni, secondo il consulente ipotecario David Hollingworth di L&C Mortgages.

La concorrenza sul mercato ha portato i tassi al ribasso e questo è ora filtrato a quelli con depositi più piccoli e non solo agli acquirenti di case con depositi enormi.

I migliori tassi ipotecari

3,29%

Con un acconto del 5%

1,99%

Con un acconto del 10%

1,22%

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Con un deposito del 35%

Il numero di acquirenti della prima casa è cresciuto di quasi il 7% nell'ultimo anno, secondo l'ultimo First Time Buyer Tracker degli agenti immobiliari Your Move e Reeds Rains.

E la garanzia Help to Buy del governo ha incoraggiato più istituti di credito a offrire accordi, con una maggiore concorrenza che porta a tassi più bassi.

Ad esempio, Nottingham Building Society offre attualmente un tasso fisso di due anni al 3,29% a quelli con un deposito del 5%, sottolinea Hollingworth.

Tuttavia, aspettare di avere un deposito più grande potrebbe significare risparmi a lungo termine. Con un deposito del 10%, puoi richiedere un tasso fisso di due anni con HSBC all'1,99%.

Ma è importante considerare le commissioni del prestatore e il tasso principale. Le commissioni sulle offerte biennali menzionate sono £ 999 con Nottingham e £ 1.499 con HSBC, con l'ulteriore £ 500 che significa che è essenziale fare le tue somme per assicurarti di ottenere l'offerta migliore.

Leggi di più: L'aumento delle bollette immobiliari 'equivalenti a un aumento del 10% delle tasse'

Dove trovare aiuto

Alcuni giovani si rivolgono ai genitori per avere supporto, ma qui ci sono dei rischi (Immagine: Daniel Leal-Olivas / PA)

Molti acquirenti per la prima volta hanno bisogno di aiuto per raccogliere fondi e si rivolgono alla banca di mamma e papà.

Alcuni mutui per acquirenti per la prima volta che organizziamo sono stati per quelli con grandi depositi in contanti donati dai loro genitori, afferma Adrian Anderson, il direttore del broker di mutui Anderson Harris.

E il vantaggio di un grosso deposito è che puoi anche accedere a tassi ipotecari molto più economici, aggiunge.

Molti istituti di credito hanno programmi in cui i genitori possono aiutare i bambini a comprare una casa, come il Family Affordability Plan di Barclays, in cui i genitori fungono da garanti per un mutuo.

Ma il pericolo è che se i bambini si trovano in difficoltà finanziarie, il creditore verrà dietro ai genitori per i loro soldi, quindi non è una strada che dovrebbe essere intrapresa alla leggera.

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Altri istituti di credito, come Family Building Society, Bath Building Society e Aldermore, consentono ai genitori di utilizzare risparmi o azioni nella loro casa come deposito effettivo per un mutuo per la prima volta.

Tuttavia, se la proprietà ha un valore superiore a £ 120.000, ciò potrebbe comportare un'imposta di bollo del 3% nell'ambito del raid fiscale sulla seconda casa del governo.

Alzati una gamba

Fai attenzione a non affaticarti troppo (Immagine: PA)

I potenziali proprietari di case dovrebbero esplorare tutte le opzioni e sfruttare l'aiuto del governo. Ma non essere tentato di sforzarti troppo sulla base che i valori delle proprietà aumenteranno.

C'è anche la certezza che i tassi di interesse aumenteranno e devi essere sicuro di essere preparato finanziariamente anche per questo.

L'attuale governo è desideroso di incoraggiare la proprietà della casa e ha introdotto schemi per aiutare gli acquirenti per la prima volta nella scala della proprietà.

I 6 schemi pensati per aiutarti ad acquistare più velocemente

5 schemi di acquisto di una casa che ogni acquirente dovrebbe conoscere per la prima volta (Immagine: Bloomberg via Getty Images)

1. Aiuta a comprare e Londra aiuta a comprare

Potresti aver visto cartelloni pubblicitari e poster che pubblicizzano il termine 'Aiuto per acquistare' - Ma di cosa si tratta esattamente?

Ci sono due lati dello schema che dovresti conoscere - Aiuto per l'acquisto: proprietà condivisa e Aiuto per l'acquisto: prestito azionario.

La prima parte di Help to Buy, lanciata il 1° aprile 2013 e disponibile fino al 2020, è uno schema di prestito azionario.

Questo è aperto sia agli acquirenti alle prime armi che ai traslochi, ma è limitato alle case di nuova costruzione. In questa parte dello schema, l'acquirente è tenuto a raccogliere solo il 5% del valore della proprietà come deposito.

Il governo ti presterà quindi fino al 20% del valore di una proprietà sotto forma di 'prestito azionario'. Il saldo residuo può quindi essere ricaricato tramite un mutuo.

Cosa dovresti sapere:

• Aiuto per l'acquisto copre solo le proprietà di nuova costruzione con un valore inferiore a £ 600.000

• Durerà fino al 2020

• Non ci sono interessi da pagare per i primi 5 anni

• Nell'anno 6, l'interesse (noto come 'commissione di prestito') entra in gioco all'1,75%

• Quando verrai a vendere la tua casa, il governo si riprenderà la sua quota del 20%.

L'idea con l'aiuto per acquistare un prestito azionario è che, poiché in teoria stai prendendo in prestito solo il 75% dal creditore ipotecario, i tassi saranno più economici rispetto a un mutuo del 95%.

Ma non dare per scontato che sia sempre così. Vedi la nostra guida sui mutui per acquirenti prima volta spiegati.

2. Aiuto per acquistare ISA

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ISA spiegato

Confusamente, questi non hanno nulla a che fare con gli schemi di aiuto all'acquisto. Invece, sono un piano di risparmio esentasse per coloro che accumulano un deposito.

Puoi avviarne uno con £ 1.000 e poi risparmiare £ 200 al mese per un deposito e alla fine guadagnare un bonus governativo del 25% dell'importo risparmiato, fino a un massimo di £ 3.000.

Artisti come Nationwide, NatWest, HSBC e Aldermore stanno pagando il 2% sui loro ISA di aiuto all'acquisto, mentre Virgin Money offre il 3% e Halifax un generoso 4%.

Un avvertimento: non ricevi i soldi del governo, vengono consegnati al tuo prestatore come parte di un deposito. Se decidi di non andare avanti con l'acquisto di una casa, non otterrai l'elemosina del governo.

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3. Diritto di acquistare

Se hai vissuto in una casa popolare per tre anni o più, potresti avere diritto al diritto di acquisto (Immagine: Getty)

Gli inquilini in Inghilterra, Galles e Irlanda del Nord che affittano una casa dal loro comune possono essere in grado di acquistare la loro casa a un costo scontato.

Dovrai essere in affitto da almeno tre anni e potrebbero esserci altre condizioni di qualificazione, che devi verificare con il tuo comune. Il programma è attualmente in fase di estensione per includere gli inquilini delle cooperative edilizie in Inghilterra.

Per maggiori informazioni visita righttobuy.gov.uk/am-i-eligible/housing-association-tenants .

4. Proprietà condivisa

Gli schemi di proprietà condivisa ti consentono di acquistare solo una quota di una casa (tra il 25% e il 75%) da un'associazione abitativa locale e pagare l'affitto - fino al 3% - dalla parte che non possiedi (Immagine: Getty)

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Questo è quando acquisti solo una parte di una casa dal comune o da un'associazione immobiliare e poi affitti la quota rimanente.

Avrai bisogno di un mutuo per la tua quota, che può essere tra un quarto e tre quarti del valore della casa.

Quindi paghi l'affitto sulla quota rimanente e hai la possibilità di acquistare una quota più grande in seguito. È un ottimo modo per fare piccoli passi sulla scala abitativa.

Scopri di più visitando moneyadviceservice.org.uk/en/articles/shared-ownership-housing-schemes-explained .

5. ISA a vita

Puoi mettere da parte soldi ogni mese e ottenere un bonus del 25% alla fine dell'anno (Immagine: Getty)

Il ISA a vita ha ora lanciato - il nuovo schema progettato per dare una spinta sia ai nuovi acquirenti che a quelli che risparmiano per la pensione.

Il conto offre un bonus esentasse fino a £ 1.000 all'anno (25% dei tuoi risparmi) per l'acquisto della tua prima casa o il risparmio per la tua pensione, ma devi avere almeno 40 anni per qualificarti.

Puoi mettere da parte fino a £ 4.000 ogni anno. Il governo aumenterà quindi i rendimenti di 25p per ogni £ 1 risparmiato alla fine di ogni anno fiscale.

Se sei un acquirente per la prima volta, puoi scegliere di utilizzare i tuoi risparmi come deposito su una proprietà fino a £ 450.000.

Ma c'è un problema, nessuna banca e società di costruzioni stanno ancora offrendo il conto (tenendo presente che ha meno di un mese). Tenere d'occhio la nostra pagina qui per tutti gli aggiornamenti

6. Schema di case di partenza

Sali sulla scala delle proprietà anche prima (Immagine: Getty)

Nel marzo 2015, il governo ha proposto una nuova iniziativa per le case di avviamento, il lavoro su questo schema è ora iniziato.

Ciò vedrà la creazione di circa 200.000 nuovi prodotti &apo;accessibili' case, vendute con uno sconto minimo del 20% a chi acquista la prima casa di età compresa tra i 23 e i 40 anni.

La costruzione di queste case è iniziata nel gennaio 2017 e il governo afferma che le proprietà potrebbero essere pronte per la vendita all'inizio del prossimo anno.

C'è un limite di prezzo di £ 250.000 per le case disponibili nell'ambito del programma, che sale a £ 450.000 se stai acquistando a Londra.