Come comprare una casa con il tuo prestito studentesco - senza che ti costi un centesimo in più

Livello? Dai un'occhiata. Caparra per una casa che non mi costa nulla? Dai un'occhiata.(Immagine: Getty)

Comprare una casa sembra un sogno impossibile a milioni di giovani britannici.

Non solo devi guadagnare abbastanza per ottenere un mutuo, devi anche trovare in qualche modo decine di migliaia di sterline per un deposito mentre continui a pagare l'affitto, pagare le bollette e - beh - avere una vita.

Ma cosa accadrebbe se ci fosse un modo per trovare il deposito senza dover risparmiare, andare in mano ai tuoi genitori o vincere alla lotteria?

La buona notizia è che c'è - non è esente da rischi e non sarà per tutti, ma questo intelligente trucco potrebbe finanziare l'intero deposito per te o almeno portarti lì MOLTO più velocemente - e potenzialmente ha vinto&apo; Ti costa un centesimo in più per farlo.

Il cuore dell'idea

I dati dell'Halifax mostrano che il deposito medio per una prima casa è ora di £ 33.127. La ricerca ha anche scoperto che l'età media di coloro che acquistano la prima casa è ora salita a 31 anni.

Ma cosa accadrebbe se potessi ottenere quei soldi molto più velocemente, senza dover risparmiare di più?

Bene, la chiave di questo trucco è combinare due schemi governativi esistenti per ottenere il massimo beneficio: prestiti studenteschi e il ISA a vita .

Mentre i regimi governativi come Aiuto per acquistare e Proprietà condivisa – e l'incentivo dell'imposta di bollo – tutti aiutano le persone a salire più velocemente sulla scala – la grande spinta in denaro deriva da due prodotti di risparmio: l'aiuto per l'acquisto e gli ISA a vita.

Questi prendono ciò che risparmi e lo aumentano del 25% se usi i soldi per comprare una casa. Il vantaggio massimo è di £ 1.000 in più all'anno, il che significa che £ 4.000 del tuo denaro si trasformano in £ 5.000 per il tuo deposito.

Ma cosa succede se invece di risparmiare £ 4.000 tu stesso hai appena usato parte del tuo prestito studentesco?

Qualsiasi prestito studentesco, non importa quanto sia grande, viene rimborsato alla stessa tariffa (9p per ogni sterlina guadagnata oltre £ 25.000 all'anno). Inoltre, il debito viene cancellato dopo 30 anni, non importa quanto devi ancora.

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Ciò significa che non c'è assolutamente alcuna differenza per te tra avere solo £ 1 e £ 50.000 da rimborsare quando compirai 51 anni.

Quindi, fatto bene, potresti lasciare l'università con migliaia di sterline verso il tuo deposito già in banca senza alcun costo per te.

Sicuramente è troppo bello per essere vero però? Bene, ecco come funziona in dettaglio e se è effettivamente una buona idea.

Quanto posso prendere in prestito in prestiti agli studenti?

Puoi usarne un po' per quello che vuoi

Prima di tutto, è importante capire quanto puoi prendere in prestito.

Gli studenti che iniziano l'università questo autunno possono richiedere sia un prestito per le tasse scolastiche che un prestito per il mantenimento.

Uno studente a tempo pieno può richiedere un prestito per le tasse scolastiche fino a £ 9.250. Questo prestito viene pagato direttamente alla tua università o college.

Inoltre, puoi richiedere un prestito di mantenimento per il costo della vita. L'importo che puoi prendere in prestito dipende da dove vivi o studi, così come dal tuo reddito familiare.

Se vivi fuori casa fuori Londra, puoi ottenere fino a un massimo di £ 8.700, e se vivi fuori casa a Londra, puoi ottenere fino a un massimo di £ 11.354.

Ma questo inizia a ridursi quando il reddito familiare supera le 25.000 sterline.

I prestiti di mantenimento vengono versati sul tuo conto bancario all'inizio del mandato.

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Mettere il prestito in una vita ISA -una buona o cattiva idea?

Mentre il tuo prestito di mantenimento è pensato per i costi della vita (come cibo, affitto e libri), potresti prendere in considerazione di prendere denaro dal tuo prestito studentesco ogni anno e metterlo in un ISA a vita.

Ovviamente, tutti i soldi risparmiati non saranno disponibili per pagare il costo della vita, ma se stai richiedendo un prestito per coprire comunque le tue tasse universitarie, aggiungerne altri non aumenterà in realtà i tuoi pagamenti.

L'unico impatto che avrà sul denaro che devi rimborsare è se fa la differenza tra te che lo elimini e non nei 30 anni prima che il debito venga cancellato.

Dato che l'83% degli studenti non è previsto per cancellare i loro prestiti nella finestra di rimborso, ciò significa che solo i laureati con i guadagni più alti saranno interessati - e se stai guadagnando così tanto, permetterti una casa è molto meno un problema.

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Come funzionano gli ISA a vita e puoi recuperarli in caso di emergenza?

L'ISA a vita è un nuovo account esentasse progettato per aiutare le persone di età compresa tra 18 e 39 anni ad acquistare la loro prima casa per un valore fino a £ 450.000. (In alternativa, puoi usarlo per risparmiare per la pensione).

Puoi risparmiare fino a £ 4.000 all'anno esentasse in un ISA a vita che viene integrato da un bonus governativo del 25%. Ciò significa un bonus esentasse di £ 1.000 per coloro che risparmiano l'intero £ 4.000.

Puoi recuperare la maggior parte dei soldi in caso di emergenza, ma ne prenderanno il 25%, il che annulla il vantaggio di salvarli lì piuttosto che da qualche altra parte.

Con un ISA a vita, puoi scegliere tra contanti e azioni e azioni, anche se attualmente esiste un solo fornitore (Skipton Building Society che paga lo 0,75%) che ne offre uno come conto di risparmio tradizionale.

Se vuoi un conto azioni e azioni, c'è un po' più di scelta.

Se stai cercando commissioni basse e non ti dispiace scegliere in quali fondi mettere i tuoi soldi, le opzioni includono Hargreaves Lansdown e AJ Bell.

Altri fornitori includono Nutmeg, Moneybox, The Share Center e OneFamily, ma assicurati di controllare gli addebiti in quanto potrebbero intaccare eventuali resi.

Quanto otterrò se metto i soldi del mio prestito studentesco in un ISA a vita?

Puoi costruire un deposito in questo modo? (Immagine: Getty Images)

Se decidi di inserire denaro dal tuo account studente in un ISA a vita, i tuoi soldi potrebbero crescere di una quantità decente.

Sarah Coles del consigliere, Hargreaves Lansdown , ha detto: Se potessi in qualche modo risparmiare £ 4.000 all'anno dal tuo prestito studentesco per pagare in un ISA a vita, la generosità dello schema significa che dopo la laurea, i tuoi £ 12.000 potrebbero essere aumentati fino a £ 16.587,88 da utilizzare come proprietà depositare.

'Questo perché ogni £ 4.000 viene aumentata fino a £ 5.000 dal governo e, oltre a ciò, potresti ottenere una crescita degli investimenti (5% ipotizzato qui).

Quindi questa è la metà del deposito medio nell'istante in cui ti laurei.

Se non toccassi mai più quei soldi e continuassero a crescere allo stesso ritmo, avresti risparmiato le 33.000 sterline necessarie all'età di 35 anni.

Se riuscissi a mantenere i contributi di £ 4.000 all'anno, lo avresti entro 24 anni, solo 3 anni dopo la laurea.

Un unico difetto che guasta tutto

Il debito continuerà a crescere (Immagine: E +)

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Naturalmente, non è così semplice.

La generosità dell'ISA a vita significa che potresti avere una somma forfettaria che è di £ 3.000 più grande del tuo debito', ha aggiunto Coles.

'Tuttavia, dal momento che puoi utilizzare solo l'ISA a vita - e il bonus - per l'acquisto di proprietà, una volta acquistata una casa, dovrai comunque questa parte del tuo prestito studentesco e continuerà a maturare interessi.

Durante la tua laurea, gli interessi si sommano presto, attualmente a un tasso allettante del 6,1% ai livelli attuali.

Dopodiché il tasso di interesse si basa sui tuoi guadagni, che al momento variano tra il 3,1% e il 6,1%.

Ma potresti non dover ripagare questo debito

Dopo 30 anni il denaro residuo svanisce (Immagine: Getty)

Anche se questo può rendere un po' meno allettante l'idea di utilizzare il prestito studentesco per creare un deposito, c'è un'altra svolta che potrebbe farti cambiare idea.

Secondo le ultime regole per i prestiti agli studenti, devi iniziare a effettuare rimborsi solo quando guadagni l'equivalente di £ 25.000, a quel punto rimborserai il 9% dei tuoi guadagni al di sopra di tale soglia.

Ma soprattutto, ciò che rende i prestiti agli studenti unici rispetto ad altri prestiti è il fatto che ciò che rimane non pagato 30 anni dopo che sei idoneo a iniziare i rimborsi verrà cancellato.

La ricerca di Hargreaves Lansdown suggerisce che un laureato dovrebbe avere uno stipendio iniziale di £ 56.000 all'anno se volesse pagare l'intero prestito, mentre l'Institute of Fiscal Studies stima che l'83% dei laureati non ripagherà mai il prestito studentesco in pieno.

Patrick Connolly del consigliere Chase de Vere , ha dichiarato: Potrebbe essere che non dovrai mai rimborsare completamente il tuo prestito studentesco.

'A questo proposito, potrebbe avere senso utilizzare i soldi del tuo prestito studentesco per investire in un ISA a vita perché non dovrai rimborsarlo.

'Tuttavia, dovresti presumere che non avrai mai un reddito più alto perché questo funzioni.

'Se in seguito finisci per guadagnare di più, questo potrebbe rivelarsi una falsa economia a lungo termine.

Pensa molto attentamente prima di percorrere questa strada

Assicurati di conoscere le regole del gioco prima di giocare

Se stai pensando di prelevare denaro dal tuo prestito studentesco e metterlo in un ISA a vita, devi capire esattamente a cosa stai andando incontro.

Connolly ha detto: In genere è una cattiva idea prendere in prestito denaro per investire a meno che non si sia molto sicuri che il rendimento che si guadagna sull'investimento sarà superiore all'interesse che si paga sul denaro preso in prestito.

Sottolinea che se salvi la tua vita ISA in contanti, il rendimento sarà significativamente inferiore all'interesse che si sta accumulando sul debito.

Connolly ha aggiunto: Se investi in azioni e azioni, stai correndo più rischi e il rendimento è incerto. Puoi anche perdere soldi.

Considera come finanzierai le tue spese di soggiorno

Hai ancora bisogno di soldi per vivere (Immagine: GETTY)

Ancora più importante, devi pensare a come finanzierai le tue spese di soggiorno se metti £ 4.000 all'anno nella tua ISA a vita.

Coles ha detto: L'unico neo è il fatto che vivere senza £ 4.000 del tuo prestito studentesco ogni anno non è disperatamente pratico.

'Il costo della vita della maggior parte delle persone è molto più alto del prestito per il mantenimento, quindi, piuttosto che lasciare il prestito residuo, stanno lottando per sbarcare il lunario.

“Significa che se vuoi convertire il tuo prestito studentesco nella tua prima casa, avrai bisogno di un lavoro ben pagato mentre studi – o di genitori molto generosi.

Detto questo, se riesci a trovare un modo per farlo funzionare, questo potrebbe essere un modo efficiente per iniziare la tua vita lavorativa, con i guadagni di un deposito abbastanza decente per la tua prima casa.

Una lezione migliore

Anche se potrebbe essere possibile finanziare il tuo deposito di proprietà con il tuo prestito studentesco, la lezione migliore è quella di risparmiare presto e sfruttare gli schemi offerti per aiutare.

Se riesci a prendere l'abitudine di investire in anticipo i soldi di riserva o le impreviste in un ISA a vita, hai il potenziale per beneficiare del bonus di risparmio del 25% e anni in più di crescita su quel denaro, il che significa che ti troverai in un lontano posizione migliore quando decidi che è il momento di acquistare.