Il Tesoro ha affermato che lo schema 'contribuirà a rendere la proprietà della casa una realtà' per molti acquirenti speranzosi(Immagine: Getty Images)
Il mercato immobiliare è destinato a ricevere un'altra spinta da oggi, poiché nuovi mutui al 95% garantiti dal Tesoro entrano nel mercato nel tentativo di trasformare 'l'affitto di generazione in acquisto di generazione'.
In base al regime di garanzia del governo, le banche e le società immobiliari offriranno mutui ai mutuatari con solo un deposito del 5% con il governo che funge da garante se l'acquirente non rispetta i pagamenti.
Il cancelliere Rishi Sunak ha affermato che lo schema darà ai finanziatori la fiducia di cui hanno bisogno per ricominciare a prestare dopo aver concluso centinaia di accordi del 95% durante la pandemia.
Ha detto: 'Ogni nuovo proprietario di casa e traslocatore sostiene posti di lavoro in tutto il settore immobiliare, ma risparmiare per un deposito abbastanza grande può essere difficile, soprattutto per chi acquista per la prima volta.
Attraverso lo schema, il governo restituirà il 15% dei mutui agli acquirenti, portando il prestito totale al 95% (Immagine: Empics Entertainment)
'Offrendo ai finanziatori l'opzione di una garanzia governativa sui mutui del 95%, saranno disponibili molti più prodotti, dando impulso al settore, creando nuovi posti di lavoro e aiutando le persone a realizzare il loro sogno di possedere una casa'.
Quindi cosa hai bisogno di sapere? Di seguito diamo un'occhiata più da vicino allo schema e a come potrebbe funzionare per te.
1. È aperto a (quasi) tutti
Sebbene lo schema sia stato propagandato per gli acquirenti per la prima volta, non è limitato solo a coloro che sperano di salire sulla scala per la prima volta.
I nuovi mutui garanti saranno disponibili per chiunque acquisti un immobile che costa fino a £ 600.000, a meno che non stia investendo in buy-to-let o seconde case.
L'idea è di stimolare il mercato, ma dare a tutti un facile accesso a mutui convenienti ha i suoi problemi, soprattutto in un momento in cui i prezzi stanno già schizzando a causa della vacanza dell'imposta di bollo.
Significa che più persone saliranno la scala piuttosto che solo quelle che si uniranno ad essa, creando effettivamente più competizione per coloro che hanno più bisogno di aiuto.
2. Come funziona
Attraverso il sistema di garanzia ipotecaria, il governo offrirà una garanzia parziale, generalmente del 15%, per compensare i creditori se il mutuatario non riesce a rimborsare.
Fornirà ai finanziatori la sicurezza di cui hanno bisogno per coprire il restante 95% di un prestito, a condizione che l'acquirente superi tutti i controlli di accessibilità.
In breve, il governo risarcirà il creditore ipotecario fino al 15% in caso di pignoramento.
Se una proprietà valesse £ 300.000, il creditore offrirebbe l'80% e il governo agirebbe da garante su un ulteriore 15%, portando il prestito totale al 95%. L'acquirente coprirebbe quindi il restante 5%.
Se la casa fosse stata sequestrata, la banca avrebbe recuperato quel 15% dal governo.
3. Chi lo offre?
La maggior parte degli istituti di credito high street farà parte del programma, ma ci saranno criteri rigorosi da superare (Immagine: Bloomberg via Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC e NatWest stanno iniziando a offrire prodotti questa settimana e Virgin Money lo farà il mese prossimo.
Tuttavia, alcuni istituti di credito come Halifax, che fa parte del Lloyds Banking Group, e Barclays hanno affermato che questi prodotti non saranno disponibili per le proprietà di nuova costruzione (maggiori informazioni di seguito).
Alcuni dei nuovi tassi dei mutui sono vicini al 4% per un contratto a tasso fisso di due anni.
Ad esempio, i tassi sui nuovi mutui del 95% di NatWest inizieranno dal 3,9%, quindi è importante guardarsi intorno.
4. Dipende ancora dal tuo reddito
Mentre molti mutuatari possono permettersi di pagare il mutuo per il tasso ipotecario medio, dovranno anche superare un test di accessibilità del mutuo per ottenere il prestito.
Questo test di accessibilità è fissato per potersi permettere un mutuo al 3% rispetto al tasso variabile standard che è attualmente del 3,6%.
Ciò significa che un nuovo mutuatario potrebbe dover essere in grado di permettersi un tasso ipotecario del 6,6%.
Lloyd Cochran, capo dei mutui di NatWest, ha dichiarato: 'Una delle cose che facciamo è garantire che il cliente possa permettersi quel tasso. Ci assicuriamo anche... che il cliente possa permettersi quel prestito se i tassi di interesse dovessero aumentare.'
5. Alcune nuove build sono escluse
Il nuovo schema è disponibile su proprietà fino a £ 600.000 per i primi acquirenti e traslocatori, ma alcune banche hanno escluso le nuove costruzioni.
Questo perché ci sono enormi preoccupazioni che queste proprietà siano eccessivamente gonfiate e potrebbero effettivamente deprezzarsi di valore.
Simon Gammon, socio amministratore di Knight Frank Finance, il broker ipotecario, ha affermato che le proprietà di nuova costruzione sono considerate particolarmente vulnerabili a un calo dei prezzi.
Le banche considerano qualcuno che compra una casa nuova di zecca come qualcuno che compra un'auto nuova di zecca: stanno pagando un premio per il fatto che nessun altro l'ha mai posseduta, quindi nel momento in cui ricevi le chiavi vale meno di quanto hai pagato esso, ha spiegato Gammon.
6. Durerà fino al prossimo Natale
Il governo ha affermato che intende eseguire il programma da aprile 2021 a dicembre 2022, ma esaminerà la continua necessità del programma verso la data di fine prevista.
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7. Potresti finire per pagare troppo – di molto
Ci sono preoccupazioni che la mossa farà aumentare i prezzi delle case perché aumenta la domanda di case ma non mette più offerta di case nel sistema.
Questo comporta molti grossi problemi.
Anneliese Dodds, Cancelliere ombra del Labour, ha dichiarato a Times Radio che lo schema ipotecario del 95% aiuterà solo coloro che sono già in grado di considerarsi come acquirenti di una proprietà.
'Il numero di persone che saranno aiutate da questo nuovo schema è davvero molto, molto piccolo e potrebbe finire per far aumentare il costo degli alloggi per tutti gli altri, ha detto.
Abbiamo visto così poco da parte dei conservatori aumentare l'offerta di alloggi di buona qualità - questo è il vero problema - se possiamo produrre quelle case veramente convenienti.
Quel piano di prestito, in realtà, non deve andare verso quelle case veramente convenienti. Non deve andare verso la fornitura di case sociali, come ho detto, rischia davvero di far lievitare il costo delle abitazioni ovunque. Alla fine, questo sarà molto negativo per la rendita generazionale, piuttosto che un aiuto per la rendita generazionale come promesso dal Primo Ministro».
8. Avvertimento negativo sull'equità
Come abbiamo detto, i prezzi delle case sono aumentati, in parte a causa dello stimolo del governo. Ma cosa succede se cadono improvvisamente?
Se hai preso in prestito il 95% di quello che hai pagato per una casa, quindi i prezzi scendono del 20%, potresti finire per dover più di quello che hai preso in prestito, spingendoti in un patrimonio netto negativo.
Ciò significa che in realtà devi più di quanto valga la tua casa.
9. Guardarsi intorno
Le banche stanno anche riportando le proprie offerte del 95%, quindi confronta le tariffe, poiché potresti trovarle più economiche altrove.
Halifax offre una soluzione di due anni leggermente più economica (3,73%) rispetto ai suoi rivali, anche se viene fornita con una commissione di £ 999.
NatWest offre il 3,9% senza commissioni, mentre Barclays ha una correzione di due anni senza commissioni del 3,99%. In definitiva, quello che vuoi è l'interesse più basso per il periodo più lungo: in questo momento, Natwest offre la correzione quinquennale più economica al 4,04% senza commissioni.
Dall'altro lato dello spettro, TSB offre il 4,69% per due anni al di fuori dello schema, ma ciò include nuove costruzioni.
Mark Harris, amministratore delegato del broker ipotecario SPF Private Clients, spiega: Guardando alle soluzioni a più lungo termine, a cinque anni, la maggior parte dei prodotti offerti sono entro 25 punti base l'uno dall'altro, indipendentemente dal fatto che si tratti di programmi sostenuti dal governo o meno. Coventry BS apre la strada con una correzione quinquennale fissata al 3,89 per cento.
Gli acquirenti che hanno di più da pagare in anticipo potrebbero anche bloccare un tasso ancora più basso.
L'analisi dice che i tassi di interesse potrebbero essere ridotti in modo significativo, fino a 0,75 di punto percentuale, per i mutuatari in grado di allungarsi fino a un deposito del 10%.
Mentre i tassi sui prodotti al 95% sembrano più competitivi man mano che più istituti di credito entrano nel mercato, vale la pena notare che se esiste un'opzione per trovare un altro deposito del 5%, i tassi al 90% LTV partono dal 3% per una correzione di due anni e il 3,3% per una correzione di cinque anni, aggiunge Harris.
L'esperta di finanza di Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams consiglia ai mutuatari di cercare una consulenza indipendente e professionale quando cercano un mutuo.
Ha detto: 'Il miglior mutuo per le loro circostanze si riduce a qualcosa di più del semplice tasso, e quando si considera un prodotto è importante prendere in considerazione il costo complessivo e reale dell'intero affare.
'Ciò significa bilanciare i costi come eventuali commissioni, con eventuali pacchetti di incentivi di cui il mutuatario può beneficiare, rispetto al tasso iniziale'.
10. Solo i più ricchi otterranno £ 600k
Dipende ancora dal tuo reddito, e realisticamente le persone che possono permettersi un mutuo da £ 600.000 non sono quelle che stanno lottando di più (Immagine: Getty)
Il Cancelliere ha affermato che lo schema offrirà mutui al 95% su case per un valore fino a £ 600.000, con un deposito di appena £ 30.000.
Ma ciò non significa che se risparmi £ 30.000, sarai in grado di acquistare una casa da £ 600.000 immediatamente.
La maggior parte degli istituti di credito ipotecario ti concederà solo un prestito che vale da quattro a cinque volte il tuo reddito familiare annuo a causa delle regole di accessibilità. Quindi, per ottenere un mutuo di £ 570.000, dovresti guadagnare circa £ 130.000.
Ciò significa che i maggiori vincitori dello schema del 5% potrebbero finire per essere i più alti guadagni, invece delle persone che lottano davvero per comprare una casa.
Nigel Purves, CEO di Wayhome, ha dichiarato: 'La politica dei mutui del 95% da prima pagina è politicamente astuta, ma è un cerotto su una ferita da proiettile.
'Il problema della convenienza per gli affittuari va molto più in profondità del deposito. I prestatori di mutui calcolano il loro prestito moltiplicando il reddito familiare - e con il prezzo medio della casa in Inghilterra che arriva a poco meno di £ 325.000, significa che avrai bisogno di un reddito familiare piuttosto consistente per ottenere un mutuo del 95% per permetterti di comprarlo.
'Se il governo è veramente impegnato a trasformare Generation Rent in Generation Buy, deve collaborare con l'industria immobiliare per aumentare la consapevolezza dei modi innovativi per aiutare le persone a fare il primo passo nella scala della proprietà della casa'.
11. Quale altro aiuto è disponibile?
Lo schema fa parte di una gamma di opzioni flessibili di proprietà della casa disponibili.
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Questi includono l'aiuto all'acquisto, la proprietà condivisa e il programma First Homes.
Help to Buy offre un prestito azionario fino al 40% sulla tua casa, senza interessi per i primi 5 anni. È collegato ai prezzi medi delle case nella tua zona .
La proprietà condivisa ti consente di acquistare azioni dal 10%, che puoi quindi 'scale' in incrementi.
Il programma First Homes è una nuova politica che fornirà case scontate agli acquirenti per la prima volta in Inghilterra che altrimenti non potrebbero permettersene una.
In particolare, con questo schema, gli acquirenti per la prima volta potranno acquistare una casa di nuova costruzione nella loro comunità con uno sconto del 30% sul prezzo di mercato. Il programma verrà lanciato entro la fine dell'anno.
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