Ritratto di famiglia felice nel giardino della loro casa(Immagine: Getty)
Un anno fa ho parlato pubblicamente per la prima e unica volta della perdita improvvisa di mia madre, poco prima dei 12 anni.
È la tragedia che definisce la mia vita e, anche ora, come emittente professionista, balbetto attraverso di essa con difficoltà dolorose.
Ho fatto quell'intervista alla BBC per aumentare la consapevolezza dell'ente di beneficenza di consulenza per bambini GriefEncounter.org.uk di cui sono orgogliosamente un mecenate.
È un argomento che mi sta a cuore. In una classe di 30, in genere si perde un genitore prima di crescere.
Oltre al terribile impatto emotivo, ci sono spesso gravi conseguenze finanziarie.
Eppure i nuovi genitori ai miei roadshow televisivi non mi chiedono mai questo, concentrandosi invece su come risparmiare per i loro figli.
Come genitori, nessuno di noi vuole immaginare di non essere lì per i nostri figli.
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Perdonami, ma ne hai bisogno. Quindi, dopo essermi congratulato con loro e aver risposto, chiedo sempre loro se hanno un'assicurazione sulla vita.
Tipi di assicurazioni sulla vita
L'assicurazione sulla vita è progettata per pagare una somma forfettaria quando si muore, di solito per cancellare i debiti o per fornire denaro per vivere. Ci sono tre tipi principali (diversi dai piani di assicurazione sulla vita di tipo investimento).
L'assicurazione sulla vita è progettata per pagare una somma forfettaria quando si muore (Immagine: Getty)
Significato del numero 1100
a) Assicurazione sulla vita a tempo determinato: paga un importo fisso in caso di decesso in un determinato periodo di tempo, ad es. £ 200.000 se muori entro i prossimi 20 anni. Più copertura ottieni e più dura, più costa.
b) Assicurazione sulla vita a termine decrescente ipotecario: mira a cancellare il mutuo. Quindi, man mano che il debito ipotecario diminuisce nel tempo, diminuisce anche l'importo che paga.
c) Intera assicurazione sulla vita: si tratta principalmente di mitigare i costi dell'imposta di successione.
L'assicurazione a termine è la soluzione semplice se stai cercando di proteggere il tuo reddito familiare. Poiché paga un importo fisso e di solito ci sono poche controversie sul fatto che qualcuno sia morto, a condizione che si tratti di una società rispettabile e regolamentata, di solito è più economico, meglio è.
Se sei single senza persone a carico, non c'è bisogno di preoccuparsi.
Bisogno di sapere
1. Cerca di coprire circa 10 volte il reddito principale. Cerca di coprire eventuali debiti insoluti (incluso un mutuo se non hai una polizza separata) e di provvedere alle uscite dei tuoi familiari a carico.
Una regola empirica approssimativa è quella di coprire 10 volte il reddito principale del capofamiglia, anche se riducilo con qualsiasi copertura di morte in servizio che potrebbe essere fornita dal tuo datore di lavoro.
Per le coppie, coprire entrambi i genitori per lo stesso importo, poiché anche se quello che è morto non era il principale percettore, potrebbero esserci gravi ripercussioni sulla capacità di guadagno dell'altro.
2. Non puoi permetterti quel livello di copertura? Se 10 volte è troppo, sii realistico. Calcola invece cosa puoi permetterti, diciamo £ 15 al mese e trova la più grande quantità di copertura che puoi ottenere per questo.
3. Coprire fino a quando i bambini non terminano l'istruzione a tempo pieno. Tuttavia, mantenere la politica il più breve possibile per contenere i costi.
Quattro. Dichiara se sei un fumatore o hai condizioni preesistenti. Pagherai di più poiché, in parole povere, hai maggiori probabilità di morire entro il termine, ma in caso contrario potresti invalidare la politica.
Per le coppie, coprire entrambi i genitori con lo stesso importo di assicurazione (Immagine: Getty)
5. Hai smesso di fumare da quando hai una polizza? Se sei stato libero dalla nicotina per un anno o più, a condizione che tu non abbia avuto una condizione medica da quando hai ottenuto la polizza, controlla ora per vedere se puoi ottenere una polizza più economica. La riduzione dovuta al fatto che non sei un fumatore può superare il fatto che sei invecchiato.
6. Scrivilo in fiducia per ridurre gli oneri fiscali. Quindi, invece di essere pagata al tuo patrimonio e ammissibile all'imposta di successione, viene pagata direttamente ai dipendenti. La maggior parte delle politiche include questa opzione. Se sai cosa stai facendo, scrivi tu stesso la polizza in fiducia. In caso contrario, chiedi consiglio.
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Come ottenere l'assicurazione di livello più conveniente?
Queste sono politiche lunghe, quindi valuta il costo per l'intero periodo. L'aiuto completo è su www.mse.me/lifeinsurance ma in breve...
L'acquisto diretto dagli assicuratori è solitamente costoso. I siti di confronto sono più economici, ma gran parte del costo è la loro commissione.
Quindi, se sai cosa stai facendo, paga un broker di sconti come www.cavendishonline.co.uk, www.moneyworld.com e www.money-minder.com. Per circa £ 25 trovano la polizza più economica e rimborsano la commissione, riducendo i costi di £ 1.000 per l'intero periodo.
Tuttavia, se non sei sicuro e hai bisogno di un consiglio, prendilo. Utilizza un broker di consulenza come www.lifesearch.co.uk e www.lifeassureonline.co.uk o un consulente finanziario indipendente (IFA), che puoi trovare tramite www.unbiased.co.uk e www.vouchedfor.co.uk.
Come un sito di confronto, ti trovano una politica economica e prendono commissioni, ma qui almeno stanno facendo di più per questo.
