Carte di credito(Immagine: Getty)
Il debito è come il fuoco. È uno strumento utile, ma se sbagli, brucia. Se hai bisogno di prendere in prestito, niente è più conveniente che senza interessi. E se sai cosa stai facendo, sono possibili prestiti allo 0%.
■ Passaggio 1: le domande chiave da porsi prima di prendere in prestito
Solo perché puoi prendere in prestito a buon mercato non significa che dovresti. Chiedilo a te stesso:
- Ho davvero bisogno di prendere in prestito? Essere difficile. Se possibile, è meglio aspettare e salvare. Se prendi in prestito, mantieni l'importo al minimo.
- È un acquisto pianificato? Il peggior prestito è dove lo fai ripetutamente per colmare le lacune nel tuo reddito. Questo rischia una spirale del debito. Prendi in prestito solo per un acquisto una tantum, pianificato e necessario, come il pagamento di un'assicurazione auto annuale in quanto è più economica di quella mensile.
- Ho preventivato rimborsi convenienti? Fai i numeri. Se non te lo puoi permettere, non farlo, anche se ne hai davvero bisogno. È probabile che peggiori la vita, rovini il tuo punteggio di credito e aggiunga stress.
- Non riesci a ottenere un prestito o offri solo un tasso orribile? È probabile che sia perché i finanziatori hanno valutato le tue finanze e hanno deciso che esiste un rischio che non puoi rimborsare. Vedilo come un avvertimento che è meglio non prendere in prestito.
Dovresti scegliere il tuo metodo: spesa o trasferimento di denaro (Immagine: Getty)
■ Passaggio 2: scegli il tuo metodo
Non ci sono prestiti allo 0%, ma ci sono carte di credito allo 0%. Quindi il trucco è trasformare queste carte in un prestito. Ci sono due modi per farlo, ma entrambi funzionano solo per prestiti più piccoli fino a £ 3.000 - £ 5.000 poiché i limiti di credito sono stretti.
- Il metodo della 'spesa' - per chi prende in prestito qualcosa che può essere pagato con una carta di credito, come una lavatrice
Qui ottieni una carta di credito dello 0% per la spesa. Il più lungo sul mercato è attualmente sainsburysbank.co.uk a 29 mesi 0% (poi 19,9% rep APR dopo).
Eppure ciò che conta davvero è, qual è il periodo più lungo per il quale sarai accettato? Dipende dalla tua solvibilità e dal tuo reddito, e diverse carte lo valutano in modo diverso.
Quindi, per facilità, usa un calcolatore di idoneità (come http://mse.me/eligibilityspending) che ti mostrerà quale delle migliori carte di spesa 0% è probabile che ti accetterà (non preoccuparti, farlo non influirà sul tuo credito merito). Una volta che hai la carta che desideri, acquista l'oggetto che stavi pianificando sulla carta.
- Il metodo del 'trasferimento di denaro' - per chi ha bisogno di un 'prestito 0% in contanti'
Se hai bisogno di contanti effettivi o per, ad esempio, pagare uno scoperto o dare un assegno a un costruttore, alcune carte specializzate offrono ai nuovi titolari di carte lo 0% di trasferimenti di denaro.
Qui, per una commissione una tantum, la nuova carta pagherà in contanti sul tuo conto bancario, quindi devi quell'importo.
Ancora una volta l'accettazione è la parte difficile; quindi un calcolatore di idoneità può aiutarti (vedi http://mse.me/moneytransfereligibility) per vedere cosa puoi ottenere. Al momento la carta migliore è la carta di trasferimento di denaro 0% fino a 28 mesi di mbna.co.uk. La commissione è del 2,99% dell'importo spostato (quindi £ 30ish per £ 1.000). Più a lungo, tescobank.com offre fino a 36 mesi 0% con una commissione più elevata.
Confronta il costo di questi prestiti di plastica con il prestito standard più economico per £ 1.500 - APR del 9,9% di Asda Money.
In 2 anni ti costerebbe £ 160 di interessi, ma il prestito di plastica con metodo di spesa è totalmente gratuito o con il metodo di trasferimento di denaro pagheresti solo la commissione di £ 45. Vale la pena notare che se il motivo per cui stai prendendo in prestito è cercare di ridurre il costo delle carte di credito esistenti, nessuno di questi metodi è adatto a te. Utilizza invece una carta di trasferimento del saldo dello 0%. Per assistenza su questo, vedere mse.me/balancetransfers.
■ Passaggio 3: come garantire che rimanga un prestito allo 0%
Non si tratta solo di ottenere la carta giusta, ma anche di come la usi.
- Utilizza la carta solo per l'acquisto pianificato; nient'altro. Sii disciplinato. Per aiutarti, una volta che hai fatto la spesa pianificata, potresti congelare la carta in una ciotola d'acqua, in modo da non usarla volenti o nolenti.
- Non perdere mai un rimborso mensile minimo o il tasso può aumentare.
- Devi rimborsare entro il periodo dello 0% per assicurarti che sia TOTALMENTE GRATUITO (salvo eventuali addebiti una tantum per il trasferimento di denaro). In caso contrario, il tasso passa all'APR.
- Il modo migliore per replicare veramente un prestito è impostare un addebito diretto mensile per rimborsare un importo fisso che cancellerà il debito prima che finisca lo 0%.
- Se davvero non ti fidi di una carta di credito, non rischiare. Un prestito economico può essere un po' più costoso, ma la sicurezza conta.
Per assistenza su questo, vedere mse.me/cheaploan.
■ Non puoi prendere in prestito ma sei disperato?
Se stai lottando perché non riesci a soddisfare i rimborsi minimi mensili, il tuo debito è più di un anno di stipendio (esclusi mutuo e prestito studentesco) o hai notti insonni o depressione / ansia per il debito - non prendere in prestito di più.
Invece, ottieni assistenza gratuita e individuale per la consulenza sul debito da citizenadvice.org.uk, stepchange.org o
nationaldebtline.org. E se hai bisogno di supporto emotivo e guida per il debito, prova capuk.org.
Tutti sono lì per aiutare, non per giudicare. La cosa più comune che sento dopo che le persone ricevono aiuto è: finalmente ho dormito bene la notte.
