Diffondere i pagamenti gratuitamente potrebbe non essere così semplice come pensi(Immagine: Getty Images/iStockphoto)
Il modo in cui acquistiamo, comunichiamo e interagiamo si sta evolvendo a una velocità così elevata che è quasi impossibile stare al passo con tutti i nuovi sviluppi.
Quindi, come puoi immaginare, è difficile per la legge, i regolatori e le organizzazioni governative tenere il passo con questi cambiamenti.
Questo può essere un problema quando arriva un nuovo prodotto che è estremamente popolare, profondamente frainteso e in cui si è investito molto.
Lo vedo in modo più acuto con l'esplosione nei casi di credito 'compra ora, paga dopo'.
Che cos'è il credito 'acquista ora, paga dopo'?
Acquista ora, paga dopo, non è una nuova idea (Immagine: Getty Images)
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Acquista ora, paga dopo (BNPL) è una delle più antiche forme di credito a disposizione delle persone nel Regno Unito, risalente a diversi decenni prima che il Financial Services Act entrasse in vigore nel 1988.
BNPL è emersa attraverso cataloghi e con rivenditori di alto livello che si sono resi conto di poter dividere in rate i pagamenti di articoli costosi.
Quindi, come incentivo, potrebbero attirare gli acquirenti diffidenti offrendo un periodo senza interessi. Se hai pagato l'affare durante questo lasso di tempo hai appena pagato il cartellino del prezzo. Se sei andato oltre, tuttavia, potresti pagare il 40% di interesse più il costo originale dell'articolo.
Questi accordi erano controversi. Funzionano sulla base del fatto che noi acquirenti pensiamo che pagheremo l'articolo in anticipo. In pratica, la maggior parte delle persone non lo fa e paga un prezzo più alto.
Tuttavia, con l'aumento dei rivenditori online e l'emergere di nuovi modelli di vendita al dettaglio, questa forma di credito è stata 'reimmaginata' e riconfezionata.
Ora viene spesso venduto più come scelta di vita che come contratto ad alto interesse con sanzioni per inadempienza. Gran parte della colpa di questo è dei rivenditori se non riescono a chiarire come funziona il credito, quanto costa e cosa succede se non paghi in tempo.
Come funziona?
Come funziona adesso
Ci sono due 'principali' tipi di credito BNPL:
Il 'vecchio' stile - Il vecchio modello è ancora ampiamente disponibile online e nelle strade principali. Di solito hai circa 1-2 anni senza interessi prima che gli interessi si attivino. I tassi di interesse non possono più essere retrodatati ma i costi sono ancora elevati. Il vecchio stile di BNPL è solitamente fornito da rivenditori che sono regolamentati per vendere credito o appaltare i servizi di credito con il proprio marchio.
Il 'nuovo' stile - Il nuovo modello è complicato perché funziona in forme regolamentate (addebita interessi) e non regolamentato (non addebita interessi). In entrambi i casi, di solito si stipula un accordo per pagare a rate (di solito tre pagamenti) o più a lungo nell'ambito di un accordo di credito regolamentato. Tassi di interesse più bassi (attualmente sotto il 20%) ma è più difficile tenersi aggiornati se sei un cliente abituale.
La maggior parte delle persone ora incontra la nuova forma di credito quando fa acquisti online. I rivenditori hanno 'standard' modi di pagare (alla cassa - online o in strada), più 'vecchio' credito e nuove offerte allo stesso tempo.
Il problema è che è estremamente difficile tenere sotto controllo il numero di affari che hai in corso in qualsiasi momento - e c'è un diverso insieme di regole per ogni modo di pagare.
Giusto per darvi un'idea di quanto sia popolare il credito BNPL, Resolver ha ricevuto 15.814 reclami in meno di due anni!
Come si inseriscono Klarna e Clearpay in questo?
Klarna ha collaborato con una serie di rivenditori online
Un &apo;nuovo' La forma di credito BNPL sta investendo la nazione mentre parliamo, con aziende come Klarna e Clearpay che offrono entrambe metodi di pagamento/prestito quando si tratta di acquisti effettuati (principalmente) online.
Sebbene non ci siano problemi nell'offrire alle persone diversi modi per pagare le merci, il problema con queste nuove attività è che alcuni dei loro servizi non sono regolamentati e, sebbene potrebbero non addebitarti interessi o registrare un segno nero sul tuo file di credito, i nostri utenti ci dicono sono stati passati agli esattori dopo essere entrati in difficoltà.
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Ecco come funzionano.
Klarna
- Paga in tre rate: questo è senza interessi se rispetti le date di pagamento.
- Finanziamento – ripartito su un numero di pagamenti (di solito fino a 36 mesi) e stabilito dal rivenditore. In caso di inadempienza si applicano spese e interessi.
- Paga in 30 giorni: questa è la parte controversa. Il pagamento in 30 giorni funziona sulla base del fatto che potresti provare prima di acquistare e poi restituire (dato che molti rivenditori vendono questa forma di credito). Ma al punto 30 hai acquistato la merce se non li hai restituiti.
Questo intervallo di date di pagamento può effettivamente variare da 14 a 30 giorni a seconda del rivenditore.
Clearpay
Clearpay è un nuovo concorrente in questo mercato. Ha solo un modo per pagare. Quattro rate – importo del pagamento suddiviso in quattro rate quindicinali che sono senza interessi se pagate in tempo.
Qual è il problema?
Fare più acquisti ora non è sempre una buona idea
In poco tempo, milioni di persone si sono iscritte a questi nuovi accordi di pagamento. Ma sono difficili da capire e da tenere sotto controllo - e tutti hanno conseguenze se non paghi in tempo.
Temo anche che questa forma di credito sia in parte non regolamentata e venga venduta come una scelta di 'stile di vita'.
Il modo in cui vengono impostati questi accordi significa che i rivenditori sono quelli che dovrebbero spiegare come funzionano / includere avvisi sui loro siti, ma questi sono spesso profondamente inadeguati. È anche davvero difficile scoprire cosa succede se non paghi, anche sui siti web delle società di credito.
Un nuovo problema
Capire cosa deve tornare indietro quando non è l'unico problema (Immagine: Getty)
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Di recente ci è stato segnalato che alcune banche/esercenti che forniscono servizi di transazione trattano i pagamenti senza interessi come anticipazioni di contanti sulle carte.
Tutto questo è super complicato, ma può significare che alle persone viene addebitata una commissione per il pagamento in tre parti senza interessi, ad esempio.
Un ultimo avvertimento
Come nazione, molte persone hanno bisogno di aiuto per uscire dai debiti, non un'opportunità per sonnambulismo verso ulteriori problemi.
Farò una campagna per una maggiore trasparenza in questo settore e una maggiore regolamentazione.
Ma intanto, attenzione!
