Finora lo schema Help to Buy ha aiutato più di 7.000 acquirenti per la prima volta a Londra a salire sulla scala delle proprietà(Immagine: NEWSAMPix)
I proprietari di case fiduciosi conosceranno il dolore che deriva dal risparmiare per salire sulla scala: a Londra, il deposito medio potrebbe richiedere 17 anni per accumularsi, e anche allora, avrai bisogno di qualcuno con cui comprare qualcosa di più di un monolocale.
È qui che entra in gioco Help to Buy: un programma governativo per l'acquisto di case lanciato nell'ottobre 2013 per aiutare migliaia di persone a salire sulla scala delle proprietà.
Con un aiuto all'acquisto: prestito azionario, il governo ti presta fino al 20% del costo di una nuova costruzione (o 40% a Londra), quindi hai solo bisogno di un deposito in contanti del 5% e un mutuo del 75% per compensare il riposo.
Questo prestito è quindi senza interessi per i primi cinque anni, dandoti la possibilità di trovare i tuoi piedi dopo aver effettuato l'acquisto.
Ci sono voluti Kim Mills, 29 anni, poco meno di cinque anni per comprare il suo primo appartamento con una camera da letto a Leon House, Croydon (Immagine: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, un acquirente per la prima volta a Londra, ha utilizzato lo schema per acquistare la sua prima casa nel 2018.
Il direttore finanziario di Walt Disney afferma che, nonostante abbia risparmiato per anni, non aveva abbastanza da investire in una nuova costruzione, semplicemente perché non avrebbe mai ottenuto il mutuo.
'Cinque anni fa affittavo un appartamento con tre camere da letto a Southfields con due amici e pagavo 570 sterline al mese più le bollette ogni mese', ha detto il 29enne a NEWSAM Money.
'Ma mentre era divertente, ho raggiunto un punto di rottura e avevo bisogno del mio spazio per cucinare e rilassarmi, quindi sapevo che era ora di fare sul serio e iniziare a risparmiare'.
Kim aveva già risparmiato circa 15.000 sterline all'epoca, ma la realtà era che non sarebbe stato sufficiente per comprare una casa.
Quindi ha alzato il tiro.
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Come ho trasformato £ 15.000 in £ 40.000
Mettendo da parte il suo reddito non speso ogni mese e continuando a condividere una quota fissa, è stata in grado di risparmiare £ 40.000 per un deposito (Immagine: NEWSAMPix)
'Ho iniziato a mettere da parte £ 500 al mese dai miei risparmi - più un po' di più - in base a ciò che era rimasto dai guadagni del mese precedente.
'Mi sono assicurato di godermi la vita e di divertirmi, ma ho fatto dei piccoli cambiamenti che mi hanno aiutato a risparmiare lentamente senza mai dover dire di no a nulla.
'Invece di uscire, farei invece cocktail serali, cene e altri eventi a casa. Volevo evitare i prezzi troppo gonfiati che spesso ti ritrovi a pagare quando esci nel fine settimana. I miei amici sono stati molto comprensivi - li ha anche fatti riflettere due volte sulle loro spese.
'Ho anche ridotto le spese andando a pranzo al lavoro, essendo flessibile nelle date delle vacanze (prenota sempre quando le compagnie aeree hanno saldi e parti durante le ore non di punta), acquistando un abbonamento mensile piuttosto che pagando in base al consumo e condividendo liste dei desideri per occasioni, come il mio compleanno e il Natale, con gli amici o la famiglia.'
Le sue £ 15.000 sono rapidamente diventate £ 6.000 in più all'anno, pari a £ 45.000 dopo cinque anni.
Ma mentre era ancora impressionante (un deposito di £ 40.000 e £ 5.000 per le commissioni), non sarebbe stato comunque sufficiente.
'Avevo programmato di acquistare una casa usata piuttosto che una nuova costruzione perché non sarei stata in grado di permettermela in base al mio stipendio', ha detto.
'Ho passato molto tempo su Rightmove e Zoopla a guardare i prezzi delle case per diverse aree della Grande Londra e ho usato vari calcolatori di mutui online per vedere cosa potevo prendere in prestito.
'Ma ho iniziato a notare che molte delle proprietà su Rightmove erano 'parte dello schema Help to Buy'. Quindi, essendo curioso, ho deciso di fare qualche ricerca per scoprire di cosa si trattasse.'
Il mio aiuto per acquistare esperienza
per i primi cinque anni paghi semplicemente il mutuo mensile e una quota condominiale (Immagine: NEWSAMPix)
Una volta che Kim ha scoperto lo schema, ha iniziato a impostare avvisi con agenti e siti Web di proprietà per scoprire esattamente cosa poteva ottenere e dove.
Il Aiuto per acquistare il sito web è il punto di partenza migliore per questo in quanto ti dice quali sviluppatori stanno operando nella tua zona e come puoi applicare.
'Ho trovato un nuovo appartamento a Leon House, Croydon, che lo supportava', ha detto a NEWSAM Money.
'Ho partecipato all'open day e, dopo esserne innamorato, ho deciso di prenotare un appartamento. Il broker ipotecario era lì per fornire una ripartizione del mio prestito sullo schema Help to Buy.
'Mi ha chiesto quanto fosse grande il mio deposito - e mentre ti viene richiesto di versare solo il 5%, ho deciso di versare il 10%. Ciò significava che potevo ridurre il mio mutuo solo al 50% e risparmiare sui pagamenti degli interessi.
'Dopo aver prenotato il mio terreno nell'edificio mi è stato chiesto rapidamente di fornire un bilancio e una stima della mia spesa mensile per consentire l'inizio della richiesta di mutuo, che è stata presentata contemporaneamente alla richiesta di aiuto all'acquisto.
'Mi è stato detto qualche settimana dopo che entrambi erano stati accettati e che avremmo potuto procedere con i sondaggi'.
Kim dice che ha scelto di rivolgersi al broker ipotecario dello sviluppatore che poi ha aiutato a completare tutti i suoi moduli di aiuto per l'acquisto per lei, anche se tieni presente che questo potrebbe costarti ( vedi la nostra guida sui mediatori di mutui e sui consigli gratuiti, qui) .
'Tutto quello che dovevo fornire erano i soliti dati richiesti per l'approvazione di un mutuo. Ho avuto un input davvero minimo nel processo dell'applicazione Help to Buy: mi ha reso la vita molto semplice.'
Cosa non ti dicono all'avvio
I cacciatori di case nella capitale possono prendere in prestito un prestito azionario fino al 40%, senza interessi per i primi cinque anni, con un deposito minimo del 5% (Immagine: NEWSAMPix)
'La mia esperienza di Aiuto per l'acquisto è stata incredibilmente facile. A malapena dovevo fare qualcosa da solo', ha detto Kim.
'È stata una bella sorpresa e mi ha tolto così tanto dello stress'.
Tuttavia, dice che non è stato un processo veloce.
'La proprietà non è stata ancora completamente costruita, tutto è fuori dal tuo controllo e passi molto tempo solo ad aspettare il prossimo passo. A volte sembrava che niente stesse progredendo, quando in realtà era così: il processo in sé era piuttosto lungo.'
'Ma questo dice che è un'esperienza molto pratica, senza lo stress di riempire molti moduli. E Help to Buy è senza interessi per cinque anni.'
Uno dei maggiori svantaggi di Help to Buy è che se scegli di vendere, il governo chiederà indietro la sua quota del 40%.
L'appartamento di Kim in fase di sviluppo - lo ha prenotato mentre era ancora in costruzione (Immagine: NEWSAMPix)
Ma con i prezzi delle case in calo nei centri urbani, Kim dice che questo non è necessariamente un male.
'Dopo aver venduto la proprietà, se fa una perdita, il governo assorbirà il 40% della perdita', ha detto.
'Uno dei maggiori vantaggi è il numero di aziende che ora offrono il programma. C'erano un sacco di opzioni in tutta Londra.'
Ma lei dice, tieni presente che dopo cinque anni dovrai iniziare a rimborsare gli interessi - e il tuo stipendio attuale viene preso in considerazione per questo.
Il prestito statale è a tasso zero per i primi cinque anni. Dopodiché, al mutuatario viene addebitata una commissione dell'1,75% del valore del prestito. Tale commissione aumenta quindi ogni anno dell'1% al di sopra dell'inflazione.
'Inoltre, non è possibile subaffittare un acquisto per affittare una proprietà', aggiunge.
'Ciò significa che tutti coloro che vivono nell'edificio sono proprietari, riducendo al minimo i rischi di investitori che affittano appartamenti vicini a inquilini che cambiano frequentemente. Ma tieni presente che dovrai pagare una tassa di base.'
Tuttavia, anche se non essere in grado di subaffittare significa che sarai in grado di costruire una comunità con i residenti locali, se scegli di trasferirti, l'unica opzione che hai è vendere.
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Questo, dice, significa che non potrà lavorare all'estero o viaggiare nel prossimo futuro, poiché nel frattempo non potrà affittare la proprietà per estinguere il mutuo.
Il suo appartamento ha anche il suo sky garden (Immagine: NEWSAMPix)
Parlando degli svantaggi, ha aggiunto: 'Qualsiasi profitto realizzato sulla vendita dell'appartamento sarà condiviso con il governo: tratterrai il 60% e restituirai il 40% dell'importo totale ricavato dalla vendita'.
Lo schema Help to Buy è stato molto vantaggioso per gli acquirenti per la prima volta che altrimenti non sarebbero stati in grado di entrare nel mercato immobiliare. Ma a causa della natura complessa della partecipazione azionaria del governo, gli acquirenti devono entrare in questo con gli occhi aperti', ha spiegato Richard Campo, manager del consulente ipotecario Rose Capital Partners.
'Abbiamo visto l'affitto del terreno e le spese condominiali da far venire l'acquolina in bocca al punto che i creditori hanno rifiutato le richieste di mutuo a causa della prospettiva di elevati aumenti futuri e delle conseguenti preoccupazioni sull'accessibilità economica del mutuo.
'Anche l'introduzione di case in affitto è stata interrotta dagli sviluppatori solo quando i creditori ipotecari si sono rifiutati di offrire prodotti per queste proprietà.
'Il prestito offerto su Help To Buy è fissato in percentuale anziché in importo fisso, il che significa che se il prezzo di una casa raddoppia il prestito rimarrebbe fisso, al netto di eventuali rimborsi di capitale, mentre il governo raddoppierebbe la sua quota (20% fuori Londra, su al 40% a Londra). Pertanto, è necessario riflettere seriamente su come uscire o rifinanziare in futuro.'
Tuttavia, quelli a favore dello schema dicono che dà a coloro che sono completamente esclusi dalla scala delle proprietà un'ancora di salvezza.
Help to Buy ha davvero aperto il mercato a una fascia demografica che altrimenti non sarebbe stata in grado di permettersi di acquistare, afferma James Barton, partner di Knight Frank nella City e nell'est di Londra.
Kevin Roberts, direttore del Legal & General Mortgage Club, aggiunge: Non solo ha l'aiuto per l'acquisto dato ai costruttori la chiarezza di cui avevano bisogno per consegnare e pianificare più case, ma supporta costantemente quei mutuatari che ne hanno più bisogno.'
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