Due milioni di punteggi di credito britannici già colpiti da schemi 'compra ora, paga dopo' in stile Klarna

Gli schemi Acquista ora, paga dopo consentono agli acquirenti online su Asos, Schuh, JD Sports, Topshop e centinaia di altri negozi online di 'provare prima di acquistare'(Immagine: Getty Images Europa)

Milioni di persone potrebbero ritrovarsi rifiutati per mutui, prestiti e persino contratti di telefonia mobile perché hanno utilizzato un'opzione 'compra ora, paga dopo' schema come Laybuy o Klarna.

L'anno scorso ha visto un boom di queste iniziative di pagamento, che consentono agli acquirenti di acquistare articoli a prezzo medio - spesso beni alla moda presso catene come Topshop e Asos - senza pagare un centesimo in anticipo.

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Funzionano consentendo di pagare in un secondo momento, in genere da due a quattro settimane dopo l'acquisto della merce, o di distribuire il costo su poche settimane anziché pagare tutto in una volta.

Tuttavia, sebbene non ci siano commissioni di interesse, il mancato pagamento potrebbe spingerti in una trappola del credito.

Questo perché mentre potresti non essere colpito da una penale o da un interesse, un mancato pagamento influenzerà il tuo punteggio di credito, che è ciò che i finanziatori cercano quando richiedi un credito.

Il danno è visibile

Asos è uno dei maggiori clienti di Klana (Immagine: PA)

Sito di confronto ConfrontailMercato ha chiesto a 2.000 adulti con quale frequenza usano i programmi compra ora, paga dopo e i risultati sono stati preoccupanti.

Uno su cinque, equivalente a 10 milioni di persone nel Regno Unito, ha detto almeno una volta nell'ultimo anno.

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Ha affermato che fino a due milioni di adulti britannici che hanno utilizzato le opzioni di pagamento hanno avuto danni ai loro punteggi di credito a causa della caduta in arretrato.

Se gli acquirenti non effettuano un acquisto ora pagano un pagamento posticipato, l'opzione 'predefinita' apparirà come un segno nero sul loro rapporto di credito e i pagamenti mancati riducono di 130 punti il ​​tuo punteggio di credito.

Tuttavia, ComparetheMarket ha riscontrato che due quinti di coloro che ne avevano utilizzato uno erano consapevoli che avrebbe potuto influenzare la loro valutazione.

'Nella domanda di forme alternative di prestito, il buy-now-pay-after (o il credito al punto vendita) è diventato un'opzione sempre più disponibile e popolare', spiegano gli esperti della piattaforma salariale Hastee.

'Aziende come Klarna e Laybuy spesso sembrano un tipo di prestito amichevole, interessante e a basso rischio, ma molti ora si chiedono se ci sia motivo di preoccuparsi, in particolare quando i giovani sono tentati a utilizzare questi schemi per acquistare di più sui siti di moda. e app per la vendita al dettaglio.'

Gli schemi si vendono da soli sul fatto che non è necessario avere i soldi per possedere il prodotto (Immagine: Getty)

I pagamenti mancati sono visibili agli istituti di credito sui rapporti di credito per sei anni, il che potrebbe significare che queste persone devono affrontare problemi di idoneità quando richiedono un credito futuro, come un prestito, una carta di credito o un mutuo.

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John Crossley, responsabile finanziario di Comparethemarket.com, è d'accordo: 'Il mancato pagamento delle fatture in sospeso può danneggiare il tuo punteggio di credito e provocare una spirale di pagamenti in sospeso che potrebbe mettere a repentaglio importanti traguardi della vita come l'acquisto di una casa.

'È preoccupante che molti di questi programmi sembrino mirati a gruppi demografici più giovani'.

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E i dati del sito web dei consumatori Resolver.co.uk mostrano che i clienti stanno iniziando a darci dentro.

Nei tre mesi precedenti a Natale, la piattaforma ha ricevuto poco meno di 10.000 reclami su acquista ora, paga commissioni e addebiti successivi.

Martyn James, del sito web per i consumatori Resolver.co.uk, ha dichiarato: 'Lo straordinario aumento delle lamentele riguardo all'acquisto ora, al pagamento successivo del credito suggerisce che i rivenditori e l'incapacità di spiegare come funzionano queste offerte e le conseguenze del mancato rispetto di una scadenza.

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'I rivenditori devono assumersi molte più responsabilità per gli accordi di credito che promuovono e vendono sui loro siti web. Non è sufficiente passare la responsabilità ai fornitori di credito.'

Se ti trovi in ​​difficoltà con un acquisto ora, paga in seguito, puoi ottenere aiuto e consigli da un ente di beneficenza del debito come StepChange o La beneficenza del denaro .

Klarna insiste che se usi il servizio per 'paga dopo' non avrai un impatto sul credito, tuttavia se paghi a rate, potresti vedere la tua valutazione influenzata.

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Rispondendo al rapporto, Luke Griffiths, di Klarna UK, ha dichiarato: 'Il programma 'Compra ora paga dopo' La categoria comprende un'ampia gamma di prodotti finanziari e società. Questi vanno dai pagamenti delle fatture differiti, alle tradizionali carte dei negozi e alle offerte di credito regolamentate. Ognuno di questi è unico, con una varietà di termini e condizioni associati che avranno impatti diversi sul punteggio di credito di una persona.

'Klarna's 'Paga dopo' i prodotti sono 'Paga 30 giorni dopo' e 'Rate' che non hanno interessi o commissioni, mai. Questi due prodotti sono i più utilizzati da Klarna UK e sono esenti da un punto di vista normativo, per cui i consumatori non stipulano un contratto di credito regolamentato con Klarna.

'Per utilizzare 'Pay 30 giorni dopo' o 'Rate', Klarna esegue un controllo di solvibilità del cliente sul cliente. Questo non lascia un record sul loro file di credito che avrà un impatto sul punteggio di credito del cliente o è visibile ad altri finanziatori. Affinché il file di credito di un cliente sia interessato, un prestatore dovrebbe inviare le informazioni sul mancato pagamento all'agenzia di riferimento del credito (CRA).

'Klarna non segnala pagamenti mancati al CRA in relazione a questi prodotti. Non è quindi esatto dire che 'Paga dopo' di Klarna schemi che danneggiano milioni di acquirenti' punteggi di credito'. Ad oggi, il punteggio di credito di un cliente non è stato influenzato dall'utilizzo dei prodotti 'Paga dopo' di Klarna anche se non sono riusciti a pagare in tempo.

'Finanziamento' (precedentemente noto come Slice it) è l'unico prodotto di credito regolamentato di Klarna, con piani di pagamento in genere da 6 a 36 mesi. Simile a tutti i fornitori di servizi finanziari tradizionali che offrono prodotti di questa natura, con il consenso del cliente viene effettuato un controllo di solvibilità.

'In questo caso, ci sarà una registrazione della ricerca sul file di credito del cliente con il CRA. L'acquirente deve completare in modo proattivo, essere approvato e firmare un contratto di credito regolamentato, in cui viene informato delle implicazioni del mancato pagamento prima dell'applicazione. Se un cliente non paga in tempo per questo, le agenzie di riferimento del credito vengono informate che potrebbero avere un impatto sul loro punteggio di credito.'