I prestatori di pegno esistono dai tempi dei romani(Immagine: Getty)
I prestatori di pegno consentono alle persone di ottenere denaro ora utilizzando oggetti di valore di loro proprietà, con prestiti rimborsati con interessi o con gli oggetti confiscati.
È un'idea vecchia, che risale almeno all'epoca romana, ma che va ancora forte oggi, con 350.000 persone che la utilizzano secondo la FCA e il principale banco dei pegni H&T che opera su 251 filiali in tutta la Gran Bretagna.
Ma come funzionano i prestatori di pegno nel 21° secolo e quanti beni vengono confiscati per essere venduti dal proprietario del negozio?
La buona notizia per le persone che si chiedono come funziona è che il Personal Finance Center dell'Università di Bristol ha dato un'occhiata sotto il cofano del modello di business, spiegando esattamente cosa sta succedendo.
Ha scoperto che invece di depredare semplicemente coloro che non sono in grado di ottenere denaro in altro modo, un quarto dei clienti su pegno sono proprietari di case e sette su otto di loro hanno conti bancari standard.
Ecco come funziona tutto.
Quanto prendono in prestito le persone dai prestatori di pegno?
La maggior parte delle persone prende in prestito £ 300 o meno (Immagine: Getty Images/iStockphoto)
H&T consente alle persone di prendere in prestito tra £ 10 e £ 50.000 per un massimo di sei mesi, a condizione che si disponga di un oggetto valutato abbastanza bene.
I broker di pegni non ti permettono di prendere in prestito l'intero importo del valore dell'oggetto, con il 75% del valore di rivendita tipico.
La maggior parte delle persone impegna oggetti per un prestito compreso tra £ 50 e £ 300, con solo uno su 20 che prende in prestito più di £ 1.000.
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Ecco come viene suddiviso in base ai clienti:
- 10% in meno di £ 50
- 24% Tra £ 50 e £ 100
- 23% Tra £ 101 e £ 200
- 23% Tra £ 201 e £ 300
- 7% Tra £ 301 e £ 500
- 8% Tra £ 501 e £ 1.000
- 5% in più di £ 1.000
Quanto costano i prestatori di pegno in interessi
L'interesse è alto
Alle persone vengono generalmente addebitati interessi ben superiori a quelli che troveresti su uno scoperto, una carta di credito o un prestito garante, ma molto meno di un prestatore di giorno di paga.
I tassi variano da circa l'80% al 200%, ma il 150% è tipico.
È tutt'altro che economico, ma data la natura a breve termine dei prestiti, le persone tendono a rimborsare circa la metà di ciò che prendono in prestito per riavere i loro articoli.
Quindi, con un prestito semestrale di 200 sterline, si restituiscono circa 300 sterline.
Perché le persone usano i prestatori di pegno
Convenienza, velocità, semplicità e nessun controllo del credito sono stati indicati come motivi principali per utilizzare un banco dei pegni piuttosto che un altro servizio.
Quando si tratta di dove vanno i soldi, tre persone su cinque lo usano per i costi della vita quotidiana come il cibo, una persona su sette lo usa per l'affitto, i mutui o altre bollette, mentre su 11 usa i soldi per aiutare coprire il Natale o un'altra occasione simile.
Un cliente su 25 ha affermato che i soldi sarebbero andati in vacanza, mentre un numero simile usa il denaro per pagare altri debiti.
Per quanto tempo durano i prestiti?
I prestiti tendono ad essere per circa 6 mesi (Immagine: Getty)
La maggior parte dei clienti su pegno prende in prestito denaro per un periodo compreso tra tre e sei mesi.
Circa uno su sette prende in prestito tra 7 mesi e un anno, mentre tre persone su dieci ottengono prestiti in meno di tre mesi.
Cosa succede alla scadenza del prestito?
Quando arriva il momento di pagare, i prestatori di pegno tendono a offrire tre opzioni.
- Rimborsare il capitale e gli interessi e riscattare il loro oggetto impegnato
- Rimborsare solo gli interessi e rinnovare il prestito per un'ulteriore durata utilizzando il pegno originario
- Scegli di rinunciare all'oggetto impegnato
Nell'ultimo studio, la maggior parte delle persone (62%) ha rimborsato per intero il prestito e gli interessi, circa una persona su quattro (24%) ha rimborsato parte del prestito e ne ha prorogato la durata.
Solo una persona su sette (14%) ha incamerato l'oggetto impegnato.
Che dire del coronavirus
Il regolatore ha imposto un blocco dei pagamenti per le persone in difficoltà a causa del coronavirus, mentre i negozi di High Street sono stati chiusi per un po' di tempo.
Questo ha forzato il cambiamento con molti fornitori che gestiscono pagamenti online, oltre al congelamento degli interessi.
H&T ha lanciato un portale online per i rimborsi, ad esempio.
L'amministratore delegato John Nichols ha dichiarato: Abbiamo anche congelato gli interessi sui prestiti su pegno mentre i nostri negozi erano chiusi e abbiamo anche offerto accordi di differimento dei pagamenti a quei clienti che prestano prestiti colpiti dalle implicazioni finanziarie del Covid-19'.
