Come uscire dai debiti: consigli per rimettersi in piedi e consigli sul budget per mantenersi in carreggiata

Circa otto milioni di persone nel Regno Unito perdono regolarmente il rimborso delle bollette o si sentono sopraffatte dai loro debiti.

Eppure, nonostante la realtà, solo uno su cinque cerca consigli per questo.

Secondo il Money Advice Service, il 10% della popolazione potrebbe soffrire in silenzio di gravi problemi di denaro, con i giovani adulti, le persone che affittano le loro case, le famiglie numerose e i genitori single notevolmente a maggior rischio.

Se sei intrappolato in una spirale di carte di credito in scoperto, affitto non pagato, bollette e altro, ci sono modi per affrontarlo.

Sheila Wheeler, direttrice di Debt Advice presso il Money Advice Service, ha dichiarato: 'Amici e familiari vorranno aiutarti e sostenerti.

'La consulenza gratuita sul debito è ora disponibile e ti aiuterà a rimettere in sesto le tue finanze prima che le tue preoccupazioni finanziarie diventino un problema più grande.'

Come uscire dai debiti

1. Sapere dove ti trovi

Raccogli tutti i tuoi estratti conto: carte di credito, prestiti, carte di negozi, banca.

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Quanto devi su ciascuno? Quali sono le rate mensili?

Quanti interessi stai pagando? Sommali in modo da conoscere l'importo totale che devi.

Questo può essere un momento che fa riflettere poiché molte persone non guardano mai il loro debito complessivo e non si rendono conto di cosa stanno effettivamente pagando ogni mese per servirlo.

2. Stabilisci un budget e rispettalo

(Immagine: Getty)

Quanto hai in entrata e cosa sta uscendo? Elenca tutte le tue fonti di reddito – stipendio, pensione, benefici, interessi sui risparmi o investimenti – in una colonna.

Elenca le tue bollette essenziali – mutuo/affitto, tasse comunali, bollette energetiche, tariffe per lavoro e cibo – in un'altra colonna.

Poi aggiungi tutto il resto che paghi dalle assicurazioni al bollo auto, bollette telefoniche, pacchetto TV, abbonamento palestra, vacanze, abbigliamento e compleanni.

Esamina ciascuna delle tue uscite e vedi se riesci a eliminarne, ridurne o passare a offerte migliori.

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Calcola ciò che hai dopo aver pagato le bollette in modo da poter vedere cosa resta per estinguere il debito.

Cerca dei modi per guadagnare un po' di soldi extra, come fustigare cose che non usi o che non ti servono.

3. Non provare ad affrontarlo tutto in una volta

Concentrati sul debito con il tasso di interesse più alto.

Questo è ciò che ti costa di più e, una volta risolto, libererai più denaro per far sì che tutto il resto venga ripagato più rapidamente. Imposta addebiti diretti per altri debiti per assicurarti di pagare almeno il minimo ogni mese e in tempo.

Non farti schiaffeggiare dalle penali per i ritardi di pagamento: stai già pagando enormi quantità di interessi.

4. Prova a cambiare debito costoso

Secondo Money Charity, nel Regno Unito ci sono oltre 63 miliardi di sterline dovuti sulle carte di credito, una media di 2.469 sterline per famiglia.

Se hai un saldo di £ 2.000 su una carta di credito a un tasso medio di mercato del 18,9% TAEG e paghi solo il saldo minimo del 2,5% ogni mese, ci vorranno 26 anni per cancellare e ti costerà £ 2.976 di interessi.

Passa quel saldo a un accordo di trasferimento del saldo dello 0%, ad esempio la carta di 36 mesi di MBNA, e paga £ 48 al mese e cancellerai il debito nei tre anni.

5. Paga in eccesso le tue bollette

Se non hai un buon rating di credito (vedi la nostra guida su come correggere il tuo punteggio di credito) che ti impedisce di essere accettato per una carta di trasferimento del saldo dello 0%, puoi ridurre il tempo necessario per ripagare il debito e l'importo di interesse considerevolmente pagando un piccolo extra al di sopra del rimborso minimo ogni mese.

Se hai pagato solo £ 20 al mese sopra il minimo su un saldo di £ 2.000 con un TAEG medio del 18,9%, avresti cancellato il saldo in cinque anni e pagheresti £ 932 di interessi.

Ciò finisce per tagliare 21 anni e risparmiare £ 2.044 di interessi.

Se puoi permetterti di pagare 50 sterline in più ogni mese, cancellerai il debito in due anni e 10 mesi e pagherai 469 sterline di interessi.

6. Non accumulare più debiti

Imparare a vivere dentro di te significa. Se non puoi permetterti qualcosa, non comprarlo. Pensa a tutte le cose per cui hai speso troppo e non hai mai usato o ti sei reso conto che non valevano il costo una volta che le hai acquistate.

Smettila di portare con te le carte di credito. Nascondili in casa. I lettori ci hanno detto che sono arrivati ​​al punto di avvolgerli in pellicola trasparente e conservarli nel congelatore lontano dalla vista.

Scarica le carte del negozio: sono costose, spesso addebitando tariffe del 30% più APR. A meno che tu non li rimborsi per intero ogni mese, qualsiasi ricompensa con cui ti attireranno verrà spazzata via dagli addebiti degli interessi.

Se proprio non puoi impedirti di spendere in carte, tagliale in modo da non poterle usare.

7. Completa ciò che hai iniziato

Non arrenderti. Tieni un registro di come stai. Ti aiuterà a mantenerti motivato mentre vedi la cifra per l'importo del debito che hai in calo. Immagina come ti sentirai quando sarai completamente privo di debiti.

Quindi puoi iniziare a risparmiare per le cose che desideri e per il futuro in modo da avere sempre un cuscino finanziario su cui ripiegare e non dover ricorrere a costosi crediti.

8. Non lottare da solo

(Immagine: Getty)

Se non riesci a prendere il controllo e ti senti incapace di sbarcare il lunario, chiedi aiuto immediatamente. Più a lungo lo lasci, peggiore sarà la situazione.

Prima ottieni aiuto, più opzioni avrai per cancellare il debito. Sono disponibili molti consigli gratuiti e indipendenti.

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• Prenota un appuntamento con un consulente del debito presso il consiglio dei cittadini locale o visita citizenadvice.org.uk
• Chiama la linea di assistenza per il debito nazionale allo 0808 808 4000
• Contatta StepChange Debt Charity allo 0800 138 1111 o tramite stepchange.org
• PayPlan, 020 7760 8976 o payplan.com , può offrirti una consulenza gratuita sul debito e un piano di gestione del debito senza commissioni.

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Paga i tuoi debiti

9. Prestito peer to peer

Potresti non sapere molto sul prestito peer-to-peer, ma l'idea è davvero piuttosto semplice. Con le banche che prendono risparmi e pagano piccoli tassi, mentre prestano denaro a quelli molto più alti, circa 10 anni fa le persone hanno iniziato a prestare e prendere in prestito l'una dall'altra invece.

In teoria questo significa affari migliori per entrambi i gruppi di persone, con Internet che consente a mutuatari e prestatori di trovarsi l'un l'altro nel modo in cui eBay collega gli acquirenti ai venditori.

Ci sono anche istituti di credito peer-to-peer specializzati nell'aiutare le persone con record di credito tutt'altro che perfetti.

Il nostro obiettivo è mettere le persone prima dei profitti, ha affermato Frank Mukahanana, fondatore di QuidCycle – una rete peer-to-peer progettata per aiutare le persone a saldare i propri debiti.

Primi passi importanti

C'è sempre una via d'uscita, devi solo trovarla (Immagine: Getty)

1. Stai calmo - È facile sentirsi sopraffatti, quindi è importante mantenere la testa equilibrata e non lasciare che il panico si insinui.

2. Scopri cosa devi - Non nascondere la testa sotto la sabbia, apri le bollette e fai una lista di quanto devi, dove. Prima affronterai la realtà, più facile - e più a lungo - dovrai affrontarla.

3. Inizia una conversazione - Mettiti in contatto con il tuo fornitore/banca per spiegare la situazione. Per legge, molte aziende come i fornitori di energia e le società idriche devono disporre di disposizioni per coloro che lottano per pagare. Potrebbero metterti in un piano di debiti. È anche una buona idea spiegare la tua posizione al tuo padrone di casa.
   'Come molte cose nella vita, parlare con gli altri può portare nuove prospettive e risolvere fastidiose preoccupazioni', ha spiegato Liz Alley, della società di pianificazione finanziaria Brewin Dolphin .
   'Ottenere consigli e suggerimenti su qualsiasi cosa e tutto ciò che conta è utile. Nel mio lavoro, a volte incontro persone che trovano molto difficile parlare di soldi con i loro cari. Penso che le generazioni più giovani siano meno preoccupate dell'apertura finanziaria rispetto a quelle più anziane. È importante poter parlare di soldi».

4. Trova aiuto – Può sembrare che ogni altro spot televisivo e radiofonico sia per una società di gestione del debito. Anche se questa può sembrare un'opzione allettante se hai bisogno di supporto, ricorda che il loro aiuto ha un costo.
   Esistono numerosi enti di beneficenza e organizzazioni governative istituite per aiutare gratuitamente le persone alle prese con i debiti. Alcuni possono persino contattare i fornitori di credito per tuo conto per impostare un piano di pagamento che funzioni per entrambi.
   Il servizio di consulenza sul denaro ha un Prova del debito per aiutarti a trovare l'opzione migliore per aiutarti a risolvere i tuoi problemi di soldi. Puoi anche usarlo per trovare consigli gratuiti sul debito nella tua zona.
   Puoi trovare aiuto online o al telefono tramite Cambio di passo , Debt.org e Debito nazionale . Per aiuto di persona, visita il tuo locale Consiglio ai cittadini.

Una volta affrontato quanto sopra, è il momento di iniziare a creare un piano per liberarsi dai debiti.

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Dai un'occhiata al tuo rapporto di credito. Questo elenca a chi devi quali soldi e può aiutare a rendere le cose più chiare. Testa e ClearScore entrambi ti permettono di vedere il tuo rapporto gratuitamente e offrono suggerimenti per migliorare la tua valutazione.

Se sei un grande spendaccione, crea un budget per la famiglia, tenendo conto di eventuali debiti prioritari.

Ad esempio, se rimani in ritardo sul mutuo, potresti perdere la casa.

Se non paghi le tasse comunali, potresti finire in galera. Ma se non paghi i debiti della carta del negozio, puoi ottenere sentenze del tribunale di contea contro di te... leggi di più sui debiti prioritari e non prioritari qui .

Potresti essere in grado di sposta tutti i tuoi soldi su una carta 0% , ma ciò non significa che stai ottenendo il miglior affare possibile.

Per alcuni debitori, ha senso concentrarsi prima sull'estinzione del debito con il tasso di interesse più alto.

Questo è chiamato 'snowballing'. Puoi scoprire se ti farà risparmiare denaro usando una calcolatrice come questa .

Se non riesci a pagare la bolletta del telefono cellulare o hai difficoltà a permetterti la tassa comunale, potresti avere diritto a un aiuto aggiuntivo tramite i benefici.

Una volta che hai ripreso il controllo dei tuoi soldi, è importante che restino così. Ecco alcuni consigli degli esperti di Brewin Dolphin per tenerti in carreggiata.

1. Tieni sotto controllo le tue finanze. Quando distogli lo sguardo dalla palla, l'impatto di una situazione inaspettata può essere molto più intenso, perché ci sono problemi di soldi oltre a una situazione molto stressante. Potrebbe essere qualcosa di minore come un guasto alla caldaia, o grave come una rottura di una relazione o una malattia inaspettata.
   Essere consapevoli della tua posizione finanziaria non significa magicamente che avrai più soldi, ma la lungimiranza finanziaria può alleviare i processi dolorosi. Ad esempio, sapere a cosa si ha accesso e conservare la documentazione pertinente in un luogo sicuro e accessibile.

2. Preparati e proteggiti. Questo si collega ad altre cose che puoi fare per cambiare il tuo futuro finanziario, come avere una previsione finanziaria. So dalla nostra ricerca che risparmiare per un giorno di pioggia è l'obiettivo principale delle famiglie: vogliono risparmiare ogni volta che è possibile.
   Ma mi rendo conto che molte persone sono sotto pressione qui, poiché i prezzi dei prodotti sono aumentati più velocemente dei salari. Tuttavia, apportare piccoli aggiustamenti finanziari può prepararti a eventi noti (come occasioni speciali) e problemi imprevisti. La mentalità prepara e proteggi può portare tranquillità e aumentare il tuo piatto di risparmio (leggi di più su i migliori conti di risparmio, qui ).

   Dan Edgar e Lauren Pope

3. Obiettivi stabiliti. Questa può sembrare una strategia ovvia, tuttavia, la ricerca mostra che la metà delle famiglie pianifica la propria vita solo con giorni o settimane di anticipo. La vita moderna è molto immediata ed è più facile essere impazienti per il quadro generale ora che possiamo avere tante altre cose istantaneamente a portata di mano.
   Tuttavia, se prevedi cose specifiche negli anni a venire, dovrai mettere in atto una serie di passaggi pratici per arrivarci. Non limitarti a immaginare il tuo futuro, investi in esso - sia tempo che denaro - per renderlo realtà.

4. Crea un budget. Molte preoccupazioni per il denaro derivano dall'incapacità di pensare alle esigenze finanziarie a lungo termine o da eventi imprevisti. Un modo per tenere a freno le pressioni finanziarie è costruire un piano finanziario di base e rivederlo di volta in volta.
   La preoccupazione per il denaro può essere causa di ansia e, se non affrontata rapidamente, può andare fuori controllo. Quando una situazione finanziaria sembra fuori controllo è importante cercare aiuto. Parlare di problemi economici con qualcuno imparziale a volte può alleviare lo stress finanziario. Molte organizzazioni offrono assistenza e supporto gratuiti nel Regno Unito, incluso il Money Advice Service e il Citizens Advice.