Quattro acquirenti su cinque per la prima volta stanno attualmente lottando per ottenere un mutuo, secondo i dati.
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I punteggi di credito, i bassi risparmi e le sfide relative al congedo e alla ricerca di lavoro hanno portato a un calo delle persone in grado di assicurarsi un acquisto dopo il Covid, mettendo più pressione sugli acquirenti già in difficoltà.
Secondo la banca di Aldermore, che in media, solo un acquirente su cinque si sta assicurando un mutuo al primo tentativo, rispetto ai quasi tre dell'anno scorso.
Peggio ancora, due quinti degli acquirenti per la prima volta affermano di essere stati rifiutati per un mutuo più di una volta nell'ultimo anno.
I motivi principali per le domande fallite includono una storia creditizia scadente, debito scoperto, un deposito basso, prestiti con carta di credito, non essere nelle liste elettorali e lavorare in proprio.
Anche le lacune nell'occupazione, i prestiti agli studenti e i prestiti personali stanno avendo un impatto, ma ci sono alcuni modi semplici per migliorare la tua domanda senza rinunciare ai pagamenti essenziali.
Le transazioni di grandi dimensioni o i trasferimenti imprevisti verranno contrassegnati (Immagine: Getty Images/iStockphoto)
Essere rifiutati per un mutuo, anche se può essere un'esperienza sgonfiante, non è finita poiché le opzioni si sono ampliate negli ultimi dieci anni, ha affermato Jon Cooper, responsabile della distribuzione dei mutui di Aldermore.
La crescita di istituti di credito specializzati, che attraverso la sottoscrizione umana possono scavare nei dettagli di applicazioni più complicate, ha aperto la porta a coloro che in passato avevano flussi di reddito complicati o problemi di credito per trovare un percorso verso la proprietà della casa.
James Andrews, esperto di finanza presso Money.co.uk ha detto che gli acquirenti vengono colti in fallo da insoliti errori di denaro che la maggior parte non considererebbe un rischio.
Quando richiedi un mutuo, una delle cose che devi fare è consegnare alcuni mesi di estratti conto bancari, ha detto James.
L'idea è che il tuo provider controlli che puoi effettivamente permetterti il mutuo quando le tue spese vengono prese in considerazione, ma non guardano solo il totale in fondo, ma cercano anche le bandiere rosse.
Il problema che hanno alcuni potenziali mutuatari è che, a meno che tu non stia attento, una transazione perfettamente innocente potrebbe essere letta erroneamente da un prestatore e vederti rifiutata.
Ciò significa che vale la pena sapere cosa stanno cercando per assicurarsi che non ti blocchi accidentalmente da un affare per cui altrimenti ti qualificheresti.
Ecco otto motivi inaspettati per cui la tua richiesta di mutuo potrebbe essere respinta.
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1. Barzellette interne
Sia che ti venga trasferito denaro per pagare una pizza condivisa o per una somma di denaro più grande come un pagamento per le vacanze o l'affitto, potrebbe sembrare divertente includere un riferimento scherzoso quando si invia denaro.
Tuttavia, i finanziatori potrebbero mettere in dubbio il significato di questi riferimenti e, soprattutto, potrebbero non crederti sulla parola se dici loro che era uno scherzo.
Chiedi ai tuoi amici di taggare qualsiasi pagamento con un riferimento che rifletta lo scopo effettivo del trasferimento, come 'pizza' o 'vacanze estive', suggerisce James.
2. Inviare a qualcuno £ 100 per il suo compleanno
Se sei nel bel mezzo di una richiesta di mutuo, prestare o regalare anche una piccola somma di denaro potrebbe sollevare domande da parte del prestatore.
Ciò include l'invio a un amico o a una persona cara di una somma in contanti improvvisa o di un acquisto inaspettato come un nuovo frigorifero.
Vedere meno contanti del normale nel tuo account può influire sui calcoli di accessibilità e, se qualcosa non torna, potrebbe ritardare il processo di richiesta, spiega James.
La cosa principale è assicurarti di avere un buon buffer accumulato nel tuo conto bancario per tenere conto di qualsiasi spesa non essenziale durante il processo di richiesta del mutuo.
3. Scommesse o transazioni di gioco d'azzardo
Pagamenti frequenti o su larga scala potrebbero sollevare enormi bandiere rosse (Immagine: Getty Images)
Se ti piace svolazzare di tanto in tanto, non dovrebbe arrecare alcun danno, tuttavia il gioco d'azzardo frequente che ammonta a grandi somme può sollevare bandiere rosse per un prestatore.
In effetti, lo studio di Aldermore mostra che le transazioni di gioco d'azzardo sono l'ottavo problema di credito più comune quando si richiede un mutuo.
Se stai scommettendo piccole somme qua e là (come giocando alla lotteria), non avrà alcun impatto sulla tua richiesta di mutuo.
Ma gli istituti di credito terranno conto delle transazioni di gioco d'azzardo, valutando se è probabile che tu possa pagare comodamente il tuo mutuo in tempo ogni mese. Quindi, se il tuo gioco d'azzardo causa un problema con le tue finanze, allora può anche causare un problema con la tua richiesta di mutuo, spiega James.
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Il gioco d'azzardo può portare a gravi problemi personali e finanziari. Se hai bisogno di aiuto, puoi contattare GamCare per supporto e consigli.
4. Trovare un nuovo lavoro, anche se paga di più
I finanziatori non si limitano a prendere in considerazione i tuoi guadagni quando valutano la tua domanda, ma vogliono anche la prova che non perderai alcun pagamento, e un lavoro a lungo termine ne è una solida prova.
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Garantire un nuovo lavoro più remunerativo è qualcosa che di solito celebriamo, ma può causare problemi quando si richiede un mutuo, poiché la maggior parte dei finanziatori te ne offrirà uno solo se sei stato nel tuo lavoro per un po', dice James.
Alcuni istituti di credito pensano che sia più rischioso concedere un mutuo a qualcuno ancora nel periodo di prova.
Tuttavia, uno stipendio più alto può ridurre l'impatto perché aumenta ciò che i creditori pensano che puoi permetterti di prendere in prestito. Dovrai dimostrare il tuo nuovo stipendio, quindi chiedi al tuo datore di lavoro di confermarlo per iscritto.
5. Sottovalutare il tuo stipendio
Sbagliare il tuo reddito - ad esempio non tenendo conto del tuo aumento di stipendio annuale - potrebbe significare che la tua domanda viene respinta quando il prestatore verifica il tuo stipendio.
James dice che dovresti ricontrollare qualsiasi formulazione prima di inviare il modulo.
Ricontrolla se è necessario inserire il tuo stipendio annuale o il tuo stipendio mensile poiché questo è un errore molto comune, spiega.
Potresti finire per dire al tuo prestatore che guadagni £ 2.000 all'anno, quando in realtà intendi un mese.
Allo stesso modo, se ricevi bonus o commissioni regolari, non includerli nel tuo stipendio base, inseriscili separatamente in modo che il tuo prestatore possa vedere il quadro completo.
6. Menu a discesa
I dati errati possono essere un incubo da correggere (Immagine: Getty Images/iStockphoto)
Alcuni computer salveranno automaticamente le informazioni di moduli e schede precedenti, come indirizzi e nomi.
Ma l'utilizzo dei dati memorizzati può anche portare a errori e all'inserimento di informazioni errate laddove non sono necessarie.
Ad esempio, dire per sbaglio che hai due figli invece di un figlio, influirà sulla tua domanda in quanto le banche valuteranno se guadagni abbastanza per badare ai tuoi familiari a carico.
7. Non avere una traccia cartacea per il tuo deposito
Se hai ricevuto in dono una parte o la totalità del tuo deposito, assicurati di avere una traccia cartacea che mostri i soldi che escono e che entrano nei conti in modo che il prestatore possa seguire il suo viaggio in tuo possesso.
Non averlo può causare ritardi nella tua domanda e, se non puoi provare da dove proviene il denaro, potrebbe non essere possibile includerlo nella tua domanda, spiega James.
Nei casi peggiori che abbiamo visto, le persone hanno visto i loro conti congelati e segnalati come un rischio di frode dopo aver trasferito tutti i soldi da familiari, partner e conti di risparmio nello stesso giorno, quindi di nuovo direttamente per pagare il deposito.
8. La pazzia del venerdì sera
Anche se è del tutto normale voler socializzare durante il fine settimana, fai attenzione a eventuali sfoghi a tarda notte o impulsi casuali che potrebbero farti sembrare avventato o inaffidabile.
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Ad esempio, prelevare all'improvviso £ 100 in un bancomat alle 23:00 per un taxi o un'ubriacatura impulsiva di champagne potrebbe farti sembrare un po' inaffidabile - qualcosa di cui le banche possono essere incredibilmente ansiose.
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Altri modi per aumentare le tue possibilità di successo
Abbiamo esaminato alcuni motivi più comuni per cui la tua applicazione potrebbe non funzionare e come risolverli.
- 'Non ho alcuna prova di credito sul mio file di credito'
Se non hai una cronologia, puoi effettivamente richiedere una carta di credito a basso credito per aiutarti a costruire il tuo punteggio. Ricordati di saldare il saldo per intero ogni mese, altrimenti la situazione potrebbe peggiorare.
Alcune di queste carte addebiteranno commissioni di interesse elevate poiché sei considerato 'rischioso', quindi usale con parsimonia. - 'Io/il mio partner non siamo nelle liste elettorali'
Iscriviti e registrati per votare. È una doppia vittoria in quanto potrai anche avere voce in capitolo su chi gestisce il tuo elettore locale e il tuo paese. - 'Non ho sempre vissuto nel Regno Unito'
È vero che alcuni istituti di credito potrebbero essere ansiosi di concedere prestiti a persone con un permesso limitato di rimanere nel Regno Unito.
Se sei idoneo, varrebbe la pena fare domanda per la residenza permanente nel Regno Unito, o 'permesso di soggiorno indefinito' per dargli il suo titolo ufficiale. In alternativa, un mutuo all'estero può essere uno da prendere in considerazione. - 'Ho fatto troppe richieste di credito'
La maggior parte delle domande di credito rimarranno nel tuo file solo per sei mesi - e la maggior parte dei prestatori guarderà solo così indietro - quindi se ne hai fatte troppe in un lasso di tempo davvero breve, prenditi un po' di tempo per lasciare che la polvere si depositi.
