Ottenere un mutuo di 2 anni ora è un'idea stupida: cosa dovresti fare invece?

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Se solo ci avessi pensato prima(Immagine: Getty)



Quando si tratta di mutui, le soluzioni a due anni sono state storicamente il prodotto più popolare nella scuderia a tasso fisso in quanto sono più economiche delle offerte più lunghe, il che significa che i pagamenti mensili dei mutui sono inferiori.



Mark Harris del broker, SPF Private Clients, ha dichiarato: Anche le offerte di due anni sono attraenti in quanto danno certezza per un periodo di tempo senza costringere il mutuatario a ingenti spese di rimborso anticipato per troppo tempo.



Dato che potresti aver pensato che un contratto di due anni fosse la risposta, potrebbe essere una sorpresa scoprire che un accordo di questa lunghezza potrebbe non essere l'opzione migliore in questo momento.

Ecco perché.

Pochissima differenza nei tassi tra una correzione di due anni e una di cinque anni

Attualmente, la differenza nei tassi tra le correzioni a due anni e le correzioni a cinque anni non è affatto così grande.



Ad esempio, con un rapporto prestito-valore fino al 60% (LTV), Barclays offre una correzione di due anni all'1,33%, mentre HSBC offre una correzione di cinque anni all'1,74%, secondo il broker Anderson Harris. Questa è una differenza di appena lo 0,41%.

E all'80% LTV, HSBC offre una correzione di due anni all'1,39%. Lo stesso prestatore offre anche una correzione quinquennale che è solo leggermente più costosa all'1,94%, una differenza di appena lo 0,55%.



Tutte queste offerte hanno una commissione di £ 999.

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Quindi come si accumulano i calcoli?

Un mutuatario con un mutuo di 200.000 sterline che richiede un prestito LTV del 60% per una durata di 25 anni pagherebbe 784 sterline al mese con una soluzione di due anni con Barclays all'1,33%, secondo Adrian Anderson del broker Anderson Harris.

Se invece stipulassero una correzione quinquennale – l'accordo HSBC all'1,74% – pagherebbero £ 823 al mese, ha affermato Anderson. Questa è solo una differenza di £ 39 al mese per altri tre anni di sicurezza e protezione contro gli aumenti delle tariffe.

Ma non si tratta solo di tariffe mensili: anche se non cambiasse nulla nei prossimi 5 anni, nel complesso staresti comunque meglio con un contratto di 5 anni. Come mai? Le tasse.

Ma stipulare un nuovo mutuo dopo due anni, e poi di nuovo dopo 4 anni, significa solo £ 1.998 in più di commissioni sul prodotto nel periodo.

Aggiungi eventuali commissioni di broker, commissioni di valutazione, lavoro legale e qualsiasi altra cosa e stai parlando di costi quasi identici, solo con uno sforzo extra per ri-ipoteca e un rischio aggiuntivo che i tassi possano aumentare.

David Hollingworth del broker London & Country ha aggiunto: Anche se le correzioni a due anni continueranno a offrire i [tassi] più bassi, i mutuatari devono considerare il vantaggio di bloccarsi più a lungo dato quanto sono competitive le soluzioni a medio-lungo termine in questo momento.

'Stiamo sicuramente vedendo più mutuatari scegliere di riparare per cinque anni mentre decidono di proteggere la rata del mutuo più a lungo a tassi molto competitivi.

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Una correzione di cinque anni potrebbe essere un'opzione migliore a lungo termine

Devi anche pensare se un accordo a lungo termine si rivelerà un'opzione migliore a lungo termine.

Hollingworth ha dichiarato: Accettare un contratto di due anni potrebbe significare che i mutuatari escono dal periodo a tasso fisso in un ambiente a tasso più elevato. Ciò potrebbe significare pagare un tasso di interesse più elevato per il resto del periodo di cinque anni per il quale avrebbero potuto essere bloccati.

Rachel Springall di Moneyfacts ha convenuto che il tempo stringe su quanto tempo i fornitori possono mantenere tassi ipotecari così bassi.

Dice: Se affrontiamo due o tre aumenti dei tassi di interesse nel prossimo anno, i mutuatari che si sono appena agganciati a una correzione di due anni si sentiranno un po' sgonfiati non scegliendo una correzione di cinque anni.

Non dovrai pagare il cambio così spesso con una correzione di cinque anni

Se si opta per una soluzione di due anni anziché un contratto di cinque anni, è necessario anche effettuare un remortgage dopo soli due anni o affrontare il pagamento del tasso variabile standard (SVR) più elevato del prestatore.

Anderson ha detto: Potrebbe esserci un costo per il remortgaging - un'altra commissione di accordo, forse una commissione di valutazione e forse una commissione di intermediazione - a seconda del prodotto che il mutuatario sceglie.

Con una correzione di cinque anni, non dovrai più affrontare queste tasse e sconvolgimenti fino al 2023.

Dover cambiare il mutuo ogni due anni può iniziare a diventare costoso e un po' una seccatura, ha detto Springall.

I costi legali e le commissioni sui prodotti possono presto aumentare, soprattutto se non sei riuscito a trovare un accordo che offra risparmi sui costi iniziali.

La correzione di cinque anni offre una maggiore tranquillità

Allo stesso tempo, con così tanta incertezza economica in corso, una correzione quinquennale può sembrare sempre più allettante, poiché offre tranquillità per un po' più a lungo.

Hollingworth ha dichiarato: Con la pressione al rialzo sui tassi ipotecari - non solo a causa di potenziali aumenti dei tassi, ma anche della fine del Term Funding Scheme che porta a un aumento dei costi di finanziamento del creditore - la possibilità di fissare ai livelli attuali potrebbe non essere più vista .

'Con l'incertezza mentre i negoziati sulla Brexit continuano - e l'inflazione rimane al di sopra dell'obiettivo e già spinge verso l'alto i costi delle famiglie - un accordo a lungo termine potrebbe essere solo la coperta di sicurezza di cui alcuni mutuatari hanno bisogno.

Ishaan Malhi del broker di mutui online, Trussle, ha aggiunto: Il costo del prestito dovrebbe aumentare man mano che alcuni sussidi bancari svaniscono e i tassi di interesse salgono.

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'In un tale contesto, la chiusura di un contratto fisso quinquennale competitivo manterrà i tuoi rimborsi stabili nei prossimi anni, mentre il paese dovrà fare i conti con un futuro economico sempre più incerto.

Agisci velocemente per assicurarti una soluzione economica quinquennale

Se stai pensando di ottenere una correzione quinquennale competitiva, devi agire prima piuttosto che dopo, poiché i mercati prevedono che potrebbero esserci altri due aumenti del tasso di base a venire quest'anno.

Hollingworth ha detto: Questo sta già iniziando a influenzare i tassi ipotecari e i principali istituti di credito, tra cui Halifax e Nationwide, hanno aumentato alcuni dei loro tassi fissi nell'ultima settimana.

'Non è troppo tardi per i mutuatari per sfruttare i tassi ancora competitivi offerti, ma se stai pensando di fissare i tassi per ridurre i costi e proteggerti da futuri aumenti dei tassi, devi agire.

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Dovresti considerare di fissarlo per più di cinque anni?

Se ti piace l'idea della tranquillità a lungo termine, potresti essere tentato da un accordo che fissa il tuo mutuo ancora più a lungo - e potenzialmente fino a 10 anni.

Secondo London & Country, attualmente puoi ottenere una correzione di 10 anni al 2,39% fino al 60% di LTV con TSB. Con un LTV fino al 90%, puoi ottenere una correzione di 10 anni al 3,25% con Coventry Building Society.

Le offerte TSB hanno una commissione di £ 995 e l'affare Coventry ha una commissione di £ 999. Entrambi offrono valutazione gratuita e lavoro legale per chi remortgaging.

Ma mentre è possibile bloccare la tua tariffa per un massimo di un decennio, la maggior parte delle offerte di questa durata ti legherà, quindi devi pensare attentamente a come ciò influirà sulla flessibilità in futuro.

Hollingworth ha aggiunto: Se sei sicuro che non sarà necessario modificare la tua tariffa, una correzione di 10 anni potrebbe darti sicurezza a lungo termine. Tuttavia, molti mutuatari continueranno a scegliere per la maggiore flessibilità offerta da un orizzonte temporale più prevedibile di cinque anni.

Farlo giusto per te

Le circostanze di ognuno sono diverse, con il mutuo giusto per te che dipende da quanto stai prendendo in prestito, quanti anni hai, i tuoi risparmi, il tuo lavoro, la tua solvibilità, le tue posizioni di vita, la banca con cui sei e di più.

Ciò rende la scelta del prodotto corretto molto più che semplicemente fare clic su una tabella di best buy e scegliere l'offerta con la tariffa più bassa.

Se sei sicuro di lavorare sui numeri da solo, va bene. In caso contrario, andare da un broker potrebbe semplificarti la vita.

Puoi trovane uno vicino a te per parlare di persona, vai a un'agenzia nazionale o anche utilizzare un servizio puramente online come traliccio o Abitudine , a seconda di cosa pensi sia meglio.

I nostri la guida completa alla scelta del broker ipotecario giusto per te può essere letta qui .

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