Sam Legg, 19 anni, e la sua ragazza [nella foto] ora vivono felici nella loro nuova casa(Immagine: NEWSAMPix)
Un acquirente per la prima volta che ha utilizzato lo schema Help to Buy del governo per salire sulla scala con un risparmio di £ 11.000 ha spiegato come funziona il programma dall'inizio alla fine e perché intende lasciare la proprietà entro cinque anni.
Sam Legg, 19 anni, ha acquistato la sua prima proprietà a Melton Mowbray, nel Leicestershire, lo scorso settembre.
L'acquirente - la 300.000esima persona ad utilizzare il regime - lavora come appaltatore agricolo dall'età di 15 anni.
Ha detto che ha risparmiato per il suo posto dal giorno in cui ha iniziato a lavorare - e come risultato è riuscito a mettere da parte £ 11.000.
Ma dice che il salvataggio non ha preso il sopravvento sulla sua vita.
Sam, che è la 300.000esima persona ad utilizzare lo schema, ha risparmiato per un deposito dall'età di 15 anni (Immagine: NEWSAMPix)
Il mio deposito era di £ 11.000. Mi ci sono voluti quattro anni per risparmiare quella cifra', ha detto a The NEWSAM.
Risparmiare è stato difficile, non hai tutti i soldi per te stesso, è difficile bilanciare tutto ogni mese.
'Ma poiché l'ho distanziato non ho dovuto fare grandi sacrifici. Ho guadagnato soldi e risparmio da quando avevo 15 anni', ha aggiunto.
Dopo sei mesi di ricerca della casa lo scorso settembre, Sam ha visitato un nuovo sviluppo in un piccolo villaggio appena fuori Leicestershire e si è innamorato della casa.
La proprietà era una casa bifamiliare con due camere da letto sul mercato per £ 185.000.
Acquistando da solo, ha pensato che il primo passo migliore sarebbe stato parlare con un mediatore di mutui che potrebbe consigliare se sarebbe in grado di permettersi la proprietà.
Ho sempre saputo che non volevo spendere più di 200.000 sterline per una casa, ha detto. Ma sapevo anche di volere una casa.
Sam, che aveva già studiato Help to Buy - che consente agli acquirenti per la prima volta di acquistare nuove costruzioni con un deposito del 5% - ha parlato con gli organizzatori durante l'open day e ha spiegato che voleva acquistare una delle case.
Mi hanno passato a un broker ipotecario che ha fatto alcuni calcoli e poi ha chiesto il mio mutuo e la domanda di aiuto per l'acquisto per vedere se mi qualificavo per il programma', ha detto.
A Sam è stato detto di mettere una tassa di prenotazione di £ 250 sulla proprietà per toglierla dal mercato, nonostante i lavori non dovrebbero essere completati per altri due mesi.
Per una persona non accademica, l'ho trovato molto semplice e facile da fare, ha detto Sam, parlando dell'intero processo.
Ho chiesto il mio mutuo tramite un broker. Ci è voluto circa un mese per scoprire se ero stato accettato. Contemporaneamente ha fatto la mia domanda di aiuto per l'acquisto.
L'intero processo ha comportato un sacco di scartoffie. Oltre ai documenti di prenotazione, hai bisogno di buste paga, estratti conto e documenti d'identità per dimostrare chi sei. Ci sono voluti diversi mesi.'
Sam ora paga £ 430 al mese per il suo mutuo e una tassa di £ 1 al mese come parte della sua domanda di aiuto per l'acquisto.
Dice che ha intenzione di andarsene entro cinque anni per evitare di pagare pesanti interessi sul prestito azionario del governo.
Aiuto per acquistare
Il programma Help to Buy è adatto a te? (Immagine: Bloomberg via Getty Images)
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Il governo ha lanciato una nuova versione rinnovata di Help to Buy all'inizio di quest'anno, promettendo di rendere più facile per gli acquirenti per la prima volta salire sulla scala.
Nella versione 2021-2023, lo schema è limitato ai soli acquirenti per la prima volta, sebbene l'importo del prestito sia ora limitato all'1,5% volte la media dell'acquirente per la prima volta in quella zona.
L'importo che puoi prendere in prestito è il 20% del valore della casa (o il 40% a Londra) e il prestito è senza interessi per cinque anni.
I depositi continuano a partire dal 5%, tuttavia ora avrai anche bisogno di un mutuo di almeno il 25% o più per compensare il resto.
I prestiti nell'ambito del nuovo schema sono inoltre limitati a 1,5 volte la media della prima casa acquirente in quella zona.
Di conseguenza, gli acquirenti del Nord Est avranno diritto all'aiuto solo su case di valore inferiore a £ 186.100, mentre quelli del Sud Est saranno limitati a proprietà di valore inferiore a £ 437.600.
Il prestito è a tasso zero per i primi cinque anni. Successivamente, le commissioni iniziano ad accumularsi all'1,75% e aumentano ogni anno ad aprile del livello di inflazione dell'indice dei prezzi al consumo (CPI), più il 2%.
C'è anche una commissione di gestione mensile di £ 1 per l'intera durata del prestito azionario.
Puoi estinguere il prestito quando vendi la tua casa, alla fine del termine, o aggiungerlo al tuo mutuo quando è il momento di remortgage.
Il prestito è garantito contro la tua casa, il che significa che se non effettui i pagamenti la proprietà potrebbe essere recuperata.
I cap regionali - spiegato
- Nord Est: £ 186.100
- Nord Ovest: £ 224.400
- Yorkshire e Humber: £228.100
- Midlands orientali: £ 261.900
- Midlands Occidentali: £ 255.600
- Est dell'Inghilterra: £ 407,400
- Londra: £ 600.000
- Sud-est: £ 437.600
- Sud Ovest: £ 349.000
Lo schema va bene per me? I vantaggi
Come la maggior parte degli schemi, ci sono pro e contro da considerare prima di firmare qualsiasi cosa
Attraverso Help to Buy, non si può negare che può aiutare a rendere l'alloggio più conveniente per coloro che molti non sarebbero altrimenti in grado di salire sulla scala. Ma è giusto per te? Abbiamo esaminato i vantaggi dello schema di seguito.
1. Non devi risparmiare per anni
Attraverso il prestito azionario, lo schema Help to Buy ti consente di acquistare una casa con un mutuo più contenuto, anche se hai solo un acconto del 5%.
Ad esempio, invece di essere limitato a un mutuo del 95%, se usi Help to Buy per accedere a un prestito del 20% (o 40% a Londra), il tuo mutuo sarà solo il 75% o il 55% del valore della proprietà.
2. Il tuo prestito è senza interessi per cinque anni
Con un periodo di prestito senza interessi, gli acquirenti hanno un po' di respiro prima di dover trovare i soldi per rimborsare il governo.
Ricorda, però, che durante questo periodo pagherai ancora gli interessi sul tuo mutuo. Quanto dipende dal tipo di mutuo che hai acceso e dal costo della tua casa.
3. Alla fine pagherai un tasso di interesse iniziale dell'1,75%
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Inizierai a pagare gli interessi sul tuo prestito nel sesto anno dopo averlo stipulato.
Tuttavia, dopo il sesto anno, il tasso di interesse aumenterà ogni anno del tasso di inflazione più l'1%. A seconda di come l'inflazione influisce sui tassi di interesse, potresti vederti pagare molto più di quanto avevi previsto.
5. Puoi rimborsare il denaro in anticipo
Se ottieni un aumento di stipendio, ad esempio, puoi iniziare a rimborsare il debito dovuto al governo in anticipo tramite Help to Buy.
Questo è chiamato staircasing e significa che rimborsi una parte del prestito, pari ad almeno il 10% del valore attuale della tua casa, o addirittura estinguere il prestito per intero.
Per fare ciò, dovrai pagare una commissione di £ 200 e, in alcuni casi, dovrai organizzare e pagare una valutazione.
6. Affitto in grani di pepe
L'affitto del terreno è ora limitato al nuovo schema, il che significa che aumenterà solo di una quantità di pepe ogni anno. Ciò riguarda principalmente gli acquirenti di appartamenti in affitto.
E gli svantaggi?
L'interesse può iniziare rapidamente a salire una volta scaduto il termine di cinque anni (Immagine: Getty Images)
Circa 300.000 persone nel Regno Unito hanno ora acquistato case utilizzando il programma di prestito azionario dell'ex cancelliere George Osborne.
Ma ci sono alcuni difetti: ad esempio, lo schema è limitato solo alle case di nuova costruzione.
Quindi, dopo cinque anni senza commissioni, l'acquirente deve iniziare a pagare gli interessi sul prestito all'1,75% per il primo anno, aumentando all'inflazione RPI più l'1% all'anno fino a quando il prestito non viene estinto.
Il TAEG medio assunto dal regime è del 5,2%. Per contesto, si noti che Virgin ha offerto un mutuo a tasso fisso decennale al 2,7%.
C'è di più. Il prestito è un prestito azionario, quindi ciò che deve essere restituito è una percentuale del valore della casa nel punto vendita. Ciò significa che se hai preso in prestito £ 40.000 per acquistare una casa per £ 200.000 (20%) e il valore sale a £ 400.000, devi restituire £ 80.000.
L'autorità di vigilanza della città, la Financial Conduct Authority, ha anche avvertito in precedenza che lo schema potrebbe lasciare i mutuatari più esposti a eventuali cambiamenti delle condizioni economiche.
Diceva: un mercato immobiliare stagnante, combinato con il 'premio di nuova costruzione', potrebbe vedere un numero ridotto di opzioni di re-ipoteca rispetto a una proprietà senza aiuto per l'acquisto.
È anche più probabile che si trovino di fronte a un patrimonio netto negativo se i prezzi degli immobili iniziano a scendere.
Le nuove costruzioni possono diminuire sostanzialmente di valore una volta che l'acquirente si è trasferito, il che significa che il consumatore è immediatamente più a rischio di un patrimonio netto negativo.
Ci sono altri difetti di cui essere a conoscenza.
1. Percentuali
Il tuo prestito si basa su una percentuale del valore della tua casa, che può cambiare in base alle fluttuazioni del mercato immobiliare.
Quindi, se la tua casa aumenta di valore, ti verrà richiesto di rimborsare più di quanto il governo ti abbia inizialmente prestato, non esattamente quello che hai preso in prestito.
Ad esempio, se hai stipulato un prestito azionario di aiuto per l'acquisto del 20% su una proprietà del valore di £ 180.000, questo prestito varrebbe £ 36.000. Tuttavia, se, quando vieni a vendere, la tua casa è aumentata di valore a £ 200.000, dovresti rimborsare £ 40.000 (20% di £ 200.000).
2. Il tuo prestito diventerà più costoso
Al termine del periodo di cinque anni senza interessi, pagherai un ulteriore interesse dell'1,75% nel sesto anno di fruizione del prestito. Dopodiché, i tuoi tassi di interesse aumenteranno in base all'indice dei prezzi al dettaglio (RPI), più l'1%.
3. Non tutte le banche sono a bordo
I mutui Help to Buy, che sono generalmente più generosi dei mutui tipici, non sono offerti da tutti i finanziatori e alcuni hanno criteri più severi da seguire, come le restrizioni sulle unità commerciali in blocchi di nuova costruzione.
Un broker può aiutarti a valutare le tue opzioni.
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4. Può essere difficile remortgage
L'aiuto per l'acquisto può anche causare problemi quando si desidera remortgage. Questo perché molte offerte di remortgage sono disponibili solo per coloro che hanno pagato il loro prestito azionario - tuttavia, dicendo questo, i finanziatori stanno lentamente allentando le loro restrizioni per gli acquirenti che si avvicinano alla fine del loro termine.
Lo schema Help to Buy addebita anche una commissione fissa di £ 115 per remortgage.
5. Aiuto per l'acquisto è disponibile solo su case di nuova costruzione
Lo schema Aiuto per l'acquisto è limitato alle proprietà di nuova costruzione, quindi se desideri stipulare un'ipoteca su una proprietà più vecchia dovrai risparmiare un deposito più grande da solo.
6. È necessaria l'autorizzazione per apportare miglioramenti
Se desideri apportare miglioramenti alla casa di una proprietà che hai acquistato utilizzando un prestito azionario Help to Buy, dovrai ricevere l'autorizzazione prima di procedere e pagare una modifica amministrativa se va avanti.
7. Potresti rimanere intrappolato in un patrimonio netto negativo
Molti esperti ritengono che le case del programma Help to Buy siano troppo care, il che comporta molti problemi.
L'equità di negatività si verifica quando il valore di mercato di un immobile scende al di sotto dell'importo residuo da rimborsare su un mutuo.
Ciò significa che devi effettivamente più del valore della proprietà.
Come posso richiedere un prestito Help to Buy?
Lo schema è disponibile solo su proprietà di nuova costruzione (Immagine: Getty Images/Westend61)
Coloro che sperano di utilizzare lo schema 2021 possono ora richiedere case di nuova costruzione: possono essere 'prenotate' mentre vengono ancora acquistate.
Per registrarti a Aiuto per l'acquisto e trovare le proprietà idonee nella tua zona, dovrai metterti in contatto con un agente registrato nella tua zona.
Una volta trovata una proprietà che soddisfa i criteri, potresti dover pagare circa £ 500 per ritirarla dal mercato.
Quindi, quando hai ricevuto un'offerta accettata, dovrai rivolgerti a un agente Help to Buy per richiedere il programma e un'autorità per procedere, che ti consentirà di completare l'acquisto.
E la Scozia, il Galles e l'Irlanda del Nord?
Ci sono regole diverse in giro per il Regno Unito.
Lo schema di prestito azionario funziona in modo leggermente diverso in Scozia e Galles.
In Scozia, puoi ottenere un prestito azionario del 15% su una proprietà con un prezzo fino a £ 200.000. Si differenzia anche dallo schema inglese in quanto il prestito è senza interessi per tutta la sua durata, anziché solo 5 anni.
In Galles, il prestito azionario coprirà un massimo del 20% del valore di una nuova casa fino a 300.000 sterline. Come lo schema inglese, c'è un periodo di cinque anni senza interessi.
Attualmente non esiste uno schema di prestito azionario nell'Irlanda del Nord, sebbene offrano altre forme di aiuto a coloro che desiderano acquistare una casa.
